问题——宏观环境仍存在不确定性、银行业竞争加剧、实体经济转型升级加速的背景下，地方法人银行如何在“稳增长、调结构、控风险”之间找到平衡，成为检验经营韧性与转型成效的关键。对晋商银行而言，一上要持续提升服务地方经济的精准度与效果，另一方面也需要以数字化能力重塑业务流程、降低运营成本，并通过更前置、更智能的风控体系守住安全底线。 原因——年报信息显示，该行2025年经营呈现“稳与进”并举，主要有三方面支撑：其一，围绕区域发展战略配置金融资源。山西能源转型与产业升级对中长期资金、绿色金融与科技金融提出更高需求，银行需要通过结构优化匹配产业演进节奏。其二，客户行为与渠道迁移推动线上化、远程化服务加速。零售与小微客户对便捷服务的需求提升，促使银行以平台化运营提高触达与转化效率。其三，监管导向与市场周期共同推动风险管理前移。外部环境变化使信用风险暴露更具不确定性，资本约束与风险定价能力的重要性更凸显。 影响——从规模与结构看，截至2025年12月末，晋商银行总资产3930.00亿元，较上年末增长4.4%；存款余额3110.54亿元，增长3.4%；贷款余额2176.26亿元，增长8.0%。资产端稳步扩张与负债端保持稳定，为稳健经营打下基础，也为加大实体经济支持留出空间。年报披露，该行全年为山西实体经济提供贷款支持累计1483亿元，体现地方法人银行服务地方的定位。 金融支持实体经济的结构安排上，该行加大中长期制造业信贷投放，并拓展绿色低碳企业、科技型中小企业等融资渠道；科技金融、绿色金融及普惠型小微企业贷款增速均超过10%。这表明信贷投放不再单纯追求规模，而是更强调与产业升级同向发力，提升对经济高质量发展的适配度与带动作用。 对策——围绕“提质增效”和“能力再造”，该行将数字化转型作为重要抓手，推动业务端、渠道端与管理端系统升级。年报显示，晋商银行搭建公司业务综合服务平台、小微综合金融服务平台、零售客户运营平台、远程服务营销一体化平台等，强化线上运营与远程服务体系。手机银行7.0版本上线后，用户体验与流量转化效果提升；截至2025年末，手机银行用户数同比增长8.89%，柜面业务替代率超过92%。有关数据反映出网点“交易属性”持续弱化，线上渠道在客户服务与运营效率上的贡献上升，有助于在成本约束下扩大服务覆盖面，并增强对小微与零售客群的持续经营能力。 在数智化应用上，该行组建专项团队推进基础设施落地，“大模型金融客户服务领域的应用”项目入选山西省数据局“揭榜挂帅”任务，并在营销、服务等场景开展探索。对银行业而言，数智化不仅是技术叠加，更关键在于与风控、运营、客户经营深度融合，通过流程再造提升“获客—识别—授信—贷后—服务”的全链条效率，形成可复制、可持续的经营能力。 风险与资本上，晋商银行强调落实风险“早识别、早预警、早暴露、早处置”要求，通过在信贷管理系统引入工商信息、司法诉讼等外部数据，构建智能风控规则拦截高风险客户，并重构贷后管理功能，提高风险处置效率。资本指标同步改善：截至2025年末，资本充足率13.96%，较上年末上升1.12个百分点；核心一级资本充足率10.46%，上升0.28个百分点。资本“厚度”提升有助于增强风险抵御能力，也为进一步支持实体经济、推进业务转型提供更充足的缓冲空间。 前景——综合年报表现看，晋商银行下一阶段的关键在于将“稳”的基础转化为“进”的动能：一是继续优化信贷结构，围绕制造业中长期资金需求、绿色低碳项目周期特征以及科技型企业轻资产特点，完善产品与定价体系，提高金融供给与产业需求的匹配度；二是以平台化运营提升服务广度与精细化管理水平，推动线上渠道从“替代交易”走向“经营客户”；三是强化风险管理的系统性与前瞻性，在外部数据应用、模型迭代与贷后监测联动上持续完善，推动风险治理由“事后处置”向“事前预防、事中管控”升级；四是在资本约束下统筹规模扩张与收益质量，提升内生资本补充能力，增强长期可持续发展的韧性。
晋商银行的2025年实践表明，金融机构只有坚持服务实体经济、积极运用技术创新、守住风险底线，才能在复杂环境中保持稳健发展。其探索也为同类机构提供了可参考的高质量发展路径。