问题——消费潜能仍需继续释放，居民对“成本可控、办理便捷、供给匹配”的金融支持需求上升。消费在国民经济中特点是基础性作用，是畅通经济循环的重要环节。随着消费结构升级、服务型消费扩容，居民在汽车更新、居家改善、教育培训等领域的资金需求更加多元。但部分群体仍受到融资成本、办理效率、信息触达等因素制约，影响消费决策的节奏和力度。 原因——政策引导与市场需求叠加，对金融供给提出更高要求。去年以来，促消费、扩内需政策持续加码，个人消费贷款贴息等举措有助于降低消费信贷成本、提升消费意愿。同时，数字化消费趋势加快，用户更偏好“在线申请、即时授信、快速到账”的体验；在线下，企业园区、社区商圈等场景的集中服务需求也在增加。多重变化叠加，推动金融机构在政策落地、渠道触达、风控效率和服务体验上同步提升。 影响——贴息落地与服务创新叠加，带动消费回暖与结构优化。工行上海市分行以政策落地为切入点，推进个人消费贷款贴息政策快速落地，聚焦汽车、教育培训、家居家装等重点领域，完善线上线下联动的宣传与服务体系，提高政策知晓度和可得性。目前，该行已为3万余名客户提供贴息支持，带动消费总额近4亿元。政策红利更精准触达，既降低了居民资金成本，也提升了大额耐用消费和改善型消费的活跃度，对稳定消费预期、促进消费复苏形成支撑。 对策——从“更实惠”“零距离”“容易借”三端协同，提升消费信贷供给质效。一是突出“更实惠”，以贴息政策为抓手，围绕重点消费场景优化产品与流程，提高办理效率，扩大覆盖范围。二是强化“零距离”，将服务从网点延伸至企业和社区，把服务前移。该行在上门服务前加强部门协同，梳理客户需求并定制方案；服务中强化闭环执行，探索形成“四个一”服务模式，即一次政策宣讲、一套资料讲解、一轮专业答疑、一站式现场办理，提升服务可及性与体验。今年以来，该行累计开展行商近千场，触达客户超万人。三是加快“容易借”，顺应数智化趋势，推进线上线下融合办理。线上推广小程序实时授信，发挥“入口轻、获客快、授信快”，提升融资便利度；上线以来，小程序实时授信受理超万户。线下优化办理模式，运用工具自动生成调查报告，直联线上公积金数据并实现自动征信查询，压缩业务链条、提升响应速度。 前景——以更高质量金融供给服务扩大内需，消费信贷仍有结构性提升空间。业内人士认为，随着促消费政策持续显效、消费场景不断拓展、数字化服务能力增强，消费信贷将进一步向“更普惠、更精准、更安全”演进。下一阶段，金融机构需在合规稳健前提下，围绕重点人群和重点场景优化产品定价与期限结构，完善风险管理与消费者权益保护，提高政策工具传导效率，并以科技赋能推动“线上便捷与线下服务”协同，更好满足居民合理消费融资需求。工行上海市分行表示，将继续服务扩大内需战略，优化消费贷款产品与服务供给，通过政策效应深化、服务场景延伸与科技赋能协同发力，帮助居民降低消费融资成本，进一步释放消费潜能，为上海经济社会高质量发展提供金融支持。
在新发展格局加快构建的过程中，金融与实体经济的良性互动更显关键。工行上海分行的实践表明，金融机构既要提高政策传导效率，也要以服务创新疏通消费环节的堵点。随着更多机构加入金融服务升级，消费市场的活力与韧性有望继续增强，为经济高质量发展注入动力，也反映了金融业更好服务实体经济的本源价值。