问题：进入“十四五”收官与“十五五”谋篇的关键阶段，消费对经济增长的支撑作用更加凸显；同时，城镇化持续推进带来新市民规模扩大，县域与乡村地区的消费与产业升级需求同步上升。但部分群体仍受限于信用信息不完善、缺少抵押物、金融服务触达不足等因素，资金周转、家庭消费与小微经营面临阶段性压力。如何风险可控前提下扩大金融覆盖面、把服务延伸到基层末端，成为普惠金融需要回答的重点课题。 原因：一上，新市民多处就业创业与家庭成长期，收入波动更大，资金需求呈“小额、分散、频次高”等特征，传统以抵押担保为主的授信方式难以充分匹配。另一上，偏远城镇与乡村地区网点密度、服务半径与信息采集能力相对不足，再叠加金融知识普及水平差异，“最后一公里”问题更为突出。此外，消费市场持续升级，“食住行游购娱医”等领域涌现更多线上化、平台化新场景，金融产品与服务若无法及时嵌入，便难以有效承接需求、释放消费带动效应。 影响：立足河南实际，中原消费金融围绕重点人群与关键场景加力布局，尝试以数字化能力缓解信息不对称，以协同网络延伸线下触达。新市民服务上，通过用户画像分析建立适配模型与风险评估机制，围绕家庭消费、生活保障等需求推出专属产品，并结合新市民常用互联网平台的使用习惯，探索H5全流程、微信小程序、支付宝小程序等多渠道服务形态，降低申请门槛、提升办理效率。数据显示，截至2025年12月底，其新市民贷款余额214亿元，累计发放新市民贷款2531亿元，累计服务新市民1200万人，说明了对重点群体的覆盖力度。 县域与乡村地区服务上，机构以线上线下合力推进触达：线上借助大数据、云计算等技术分层分类对接，实现申请、审批、放款等环节线上化，提升时效与便利度；线下与股东中原银行协同，依托省内网点与人员渠道，在郑州、洛阳、新乡、许昌、安阳、南阳、商丘、驻马店、周口等地组建服务团队，强调直接服务、减少中间环节，将金融支持嵌入农村居民衣食住行用等日常场景，推动金融资源更顺畅地进入县域市场与乡村一线。有关实践在一定程度上改善了基层金融服务供给，为乡村产业发展与居民消费升级提供资金支持。 对策：从实践经验看，提升普惠金融效能，需要在“风险可控、成本可承受、服务可持续”之间取得平衡。其一，完善基于数据的风控与差异化定价机制，在尊重真实需求与偿付能力的基础上，推动授信更精准、额度更合理、还款更可负担。其二，强化与银行网点体系、互联网平台、商户生态的协同，在合规前提下优化获客与服务流程，减少信息摩擦与交易成本，提升服务效率。其三，围绕扩内需政策导向做深场景金融，聚焦教育、家电家居、出行、医疗等消费需求，通过“补贴让利+权益保障”等方式提升获得感，同时避免过度营销与不当引导，守住金融消费者保护底线。其四，持续加强县域与乡村地区金融知识普及，优化线上线下服务指引，降低数字鸿沟带来的使用障碍。 前景：数据显示，今年1—10月河南全省社会消费品零售总额23723.16亿元，同比增长6.0%，增速高于全国1.7个百分点。随着政策持续发力、消费结构加快升级，场景创新与普惠供给的结合仍有较大空间。面向下一阶段，消费金融机构若能更好把握居民消费从“有没有”向“好不好”的转变，将资源更多投向服务民生、支持小微、稳定就业等领域，并持续提升数字化风控、合规经营与消费者权益保护水平，有望在扩大内需、促进实体经济循环中形成更稳定的支撑。同时，行业也需警惕需求波动与风险传导，改进资产质量管理与可持续经营能力，避免走“重规模、轻质量”的老路。
普惠金融发展水平是衡量经济社会包容性增长的重要标尺；在构建新发展格局的背景下，金融机构既要服务实体经济的资金需求，也要助力培育内生动能。未来，如何平衡商业可持续性与社会公益性，如何在数字化转型中守住风险底线，仍需行业持续探索与实践。