最近，“多APP套壳”运营模式引起了关注，这个模式暴露了小额贷款行业在合规方面存在的漏洞。广西壮族自治区通信管理局公布了一些侵犯用户权益的APP名单，其中小额贷款类应用再次成了焦点。南宁市同正旭宁小额贷款有限公司的“随心借”应用又被点名批评，它曾经因为违规收集个人信息被曝光过。这说明这个问题并不是孤立的事件。有调查发现，同正旭宁小贷在业务扩张过程中，合规建设严重滞后，甚至有规避监管的倾向。通过对注册资本为5000万元人民币的同正旭宁小贷进行分析，发现它和关联企业在近两年内频繁备案并上线了多款借款类移动应用程序。这些APP名称不同，但核心业务模式高度相似。 更加严峻的是，同正旭宁小贷控股股东被人民法院列入失信被执行人名单。还有多家关联企业也存在不同程度的违法失信记录。这个公司主体信用层面存在瑕疵，和它从事的依赖诚信和合规金融业务形成了强烈矛盾。据用户反馈和投诉信息显示，这个公司旗下一些产品涉嫌存在实际利率突破法律法规红线、收取名目繁多费用等问题。 这种“多APP套壳”运营模式给监管带来很大挑战。因为通信管理部门对移动互联网应用程序监管主要针对单个应用程序收集使用数据和保护个人信息等方面进行管控。 但是当一个运营主体同时操控多个功能相似的APP时，就算其中一个因违规下架了，也能迅速将用户流量转移到其他“壳”应用上。 这个案例反映了消费金融领域中一些中小型网络小额贷款公司存在深层次风险隐患：忽视了合规，利用监管滞后进行套利；治理结构缺陷，实际控制人及关联方信用状况不匹配等。 为了解决这个问题，必须加强监管层面协同和穿透式管理。首先要建立跨部门联合监管机制进行关联审查和统一监测；然后强化源头治理严格股东资质审查；最后对屡次违规机构和其实际控制人采取严厉措施。 只有这样才能遏制乱象净化市场环境切实保护消费者权益促进小额贷款行业健康可持续发展真正服务于普惠金融目标。