今年春节一过，北京商报记者胡永新发了个消息，说险企们这是趁着大家开工，特意给职场人配了一份“保险清单”。 其实呢，大家初七初八刚回来上班，本来忙着想今年咋干，要么就是等着老板发红包乐呵乐呵。可没想到，好几家保险公司就瞅准这个空当，把目光都投向了那些忙着赶路的人。 他们就在琢磨：大家过年吃吃喝喝作息乱了套，身体本来就不太好，这一上班又开始拼了命地干活，健康风险这不就冒出来了嘛。 所以各家保险公司都急着推医疗险、重疾险、意外险这些东西。给大家支个招，先用医疗险和重疾险搭个“双层护栏”；过年花钱多了家底有点虚，增额终身寿险既能存钱又能管保障，那就是家庭财富的定海神针；要是出门旅游或者家里有老人小孩，意外险、家财险还有燃气险也得备齐，这就像在周围筑起了一道看不见的防护网。 但这看似很明白的道理，到了现实生活中究竟有多少人真正做到了？其实答案挺让人意外。 这份《职场人“健康负债”白皮书》是2025年发布的，里面写得很扎心：25到30岁的人平均一个月花在喝东西上的钱是665.6元，可买保险的钱不到200元的竟然有53.6%。一边是一边是咖啡奶茶的香甜，一边是保险支出的单薄。 更吓人的是还有一组数据：超过四成的人因为有基础病根本买不到合适的重疾险。这就很尴尬了——越是生病越缺钱保障的人，越容易被拒之门外。 那咱们到底该怎么给自己配一份“保险配方”呢？其实对于上班族来说，先把基础弄牢最重要。 大家俗称的“四大金刚”——重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，通常被认为是最基础的保障。北京劭和明地律师事务所的李超律师也跟北京商报说过这个理：“先保障后理财”，这是核心逻辑。 不管是疾病、意外还是突然离世导致的大笔财务窟窿，这些保障型的险种得先备上；至于以后孩子上学养老那些事，可以以后再慢慢盘算。具体还能配责任险、家庭财产险、失能护理险这些以前大家可能不太熟悉的东西。 对于刚毕业的小年轻或者单身贵族来说，意外险、医疗险、责任险这三样肯定得有；如果预算还有剩，不妨再加个消费型的重疾险。 等到结婚有了孩子或者买了房、年纪也大了，保障就得跟着升级。这个时候就应该配齐意外险+医疗险+责任险+重疾险+定期寿险这一套全面组合；家里有房子的千万别漏了家财险。 到了四十多岁这个安稳的中年阶段，身体都保养得差不多了，就可以开始琢磨养老年金了。 那这些保障到底得花多少钱呢？李超建议整体费用最好控制在家庭年收入的5%到15%之间；刚工作的人可以先从5%到10%起步。 像意外险、责任险这些小险种几百块钱就能保上百万；医疗险档次不同、年纪不同，几百到几千块钱都有；重疾险保多长时间、保额多少也不一样；定期寿险通常也得花几百到几千块。 不过在买的时候一定要注意健康告知这一步要如实填好；意外险要看承保的地方符不符合自己实际情况；千万别图省事去买那种“返还型”或者“全家桶”的东西，通常既贵保障又差。 而且千万别轻易退保旧保单，因为退保损失太大了；而且重新买保险时年龄大了或者身体变差了可能会遇到更贵的保费或者干脆被拒保。