随着人口老龄化程度加深，老年群体金融服务中的“可得性、可用性与安全性”问题更加凸显：一上，部分老年人对智能化操作不熟悉、出行不便，对线下服务依赖度高；另一方面，养老机构预收费资金管理、涉老诈骗与非法集资等风险点交织，使“守住养老钱”成为公共关切。如何保障安全的前提下提升便利、拓展服务，是养老金融发展的现实课题。 从原因看，养老金融之所以需要“系统解法”，在于其天然意义在于跨部门、跨场景特征。老年人的金融需求不仅是储蓄、结算、理财等传统业务，更与社保医保、养老照护、助餐助医、健康管理等公共服务紧密相连。仅靠单一金融产品难以覆盖全链条需求，必须在网点服务、数字平台、风险治理与社区治理之间形成协同，才能实现从“能办业务”向“好办、放心办”的转变。 基于上述需求，句容农商银行将适老化改造作为切入点，推动服务空间与流程再造。据介绍，该行将适老理念融入厅堂转型，对网点进行适老化升级，打造更友好的服务环境，并在城区探索设立“养老金融”特色支行和养老服务中心，向老年客群提供健康管理、休憩服务、沙龙交流及文体活动等，增强服务的综合性与陪伴性。这类“金融+服务”模式，有助于把传统网点从交易场所拓展为社区服务节点，提升老年人到店体验与黏性。 在政务协同上，该行与人社等部门合作推进“社保银行”建设，通过银行网点嵌入社保咨询与办理场景，减少老年人往返窗口的时间成本，提升服务可及性。，该行在全市网点推进“一厅联办”模式，将社保、医保登记、办税缴费等业务向网点延伸，力图实现涉老事项“就近办、一次办”，以金融网点的覆盖优势补齐公共服务末梢短板。此做法在于，把老年人高频事项纳入统一服务场景，减少“多头跑、反复问”，让金融服务更好承接民生需求。 在风险治理与资金安全上，句容农商银行联合民政等部门建设养老资金监管系统，围绕合同管理、账户管理和资金监管等功能，对养老机构服务协议进行标准化备案，明确收费标准与服务内容，并通过动态监控与异常预警，强化对预收费资金流向的约束，降低挪用风险，守住资金安全底线。当前养老服务消费中，预付费模式较为常见，资金监管体系的建立有助于提升行业规范化水平，增强老年人及家属的信心，为养老服务市场健康发展提供基础性支撑。 数字化服务上，该行开发上线智慧养老小程序，集成健康管理、生活服务、智能管家与金融服务等模块，探索将互联网、物联网和数据应用引入居家养老场景，提升服务的可持续性与覆盖面。同时，围绕助餐等刚需环节推进智能助餐系统建设，力求实现服务“精准化、普惠化”，以数字化手段提升资源配置效率。实践表明，数字平台的关键不“上线”本身，而在于能否与线下服务闭环联动，形成“线上便捷、线下兜底”的适老体系。 在产品供给上，该行面向老年客群偏稳健的资产配置特征，推出养老主题存单等产品，丰富选择空间；面向养老产业链经营主体的融资需求，聚焦老年食堂、家政服务、医疗保健与养老科技等领域，加大金融支持力度，并探索股权类增信方式，推出专属信贷产品“福地天颐贷”。数据显示，截至2月末该行养老贷款余额达1855万元，一定程度上缓解养老机构“缺抵押、担保难”的融资瓶颈。对养老产业而言，金融支持不仅是“输血”，更应通过更贴合行业现金流特征、风险特征的产品与风控体系，实现可持续“造血”。 在社区服务与宣教上，该行依托志愿服务力量，组建社区服务队伍，以网点为中心辐射周边社区，打造“15分钟银发服务圈”，并开展金融知识科普、健康义诊、公益宣讲等活动，提升老年群体风险识别能力和自我保护意识。针对行动不便群体，持续提供上门服务，将服务延伸至医院病房、居民家中等场景。另据介绍，2025年累计为老年群体提供上门服务200余人次，全年组织反诈、非法集资、消费者权益保护等宣传156场，覆盖银发群体5800余人次。此类举措从供给侧提升服务触达能力，也从需求侧加强风险教育，有助于减少涉老金融风险事件。 综合来看，这套“硬件升级+政务协同+数字平台+资金监管+产品供给+社区服务”的组合拳，形成了较为完整的养老金融服务链条：对老年人而言，便利性提升、服务选择增多、安全底线更稳；对养老行业而言，资金监管与融资支持有助于规范运营、降低风险；对地方治理而言，金融机构参与公共服务供给，增强了基层服务的承载能力，推动形成多方共建的养老服务生态。 展望未来，养老金融的竞争力将更多体现在“场景深耕”和“风险治理”两端：一是持续提升适老化服务标准，完善无障碍设施、简化流程、加强人员培训，让老年人更易用、更愿用；二是推动监管系统与行业管理、信用体系、司法保障等衔接，形成更强的制度约束；三是继续打通医养结合、康复护理、长期照护等关键环节的数据与服务接口，推动金融产品与养老服务深度匹配；四是强化反诈与消费者保护常态化机制，把风险防控前移到日常触点，守牢民生底线。
在老龄化社会加速到来的背景下，金融机构如何既守住风险底线又拓展服务边界，句容案例提供了有益探索；其启示在于：养老金融不能止于产品供给，更需要构建涵盖生活支持、权益保障、精神关怀的生态系统。这种以需求为导向的改革实践，或将成为商业银行服务社会治理的转型样本。