得警惕那些披着“虚假购物”皮的金融风险，监管的大刀还得狠狠往下砍。在这数字经济的复杂局面里，有个新冒出来的金融违规活动特别危险。有些平台挂着“创新消费”“积分购物”的幌子，其实业务早就跑偏了，成了没经过批准的网络放贷，搞得乌烟瘴气的。 跟那种流程明明白白的传统借钱不一样，这种“商城模式”可隐蔽了。用户在上面操作，说是申请“购物分期”，结果根本拿不到任何实物商品。他们真正的目的，是把一大笔钱直接给到用户手里。更过分的是，平台在贷款没下来之前，就找各种理由提前扣钱，比如“会员费”“服务费”。这其实就是监管部门明文禁止的“砍头息”变种，一下就把借款人的负担给加重了。 看市场上的反应还有一些案例能发现，这些平台的综合融资成本高得离谱。有的消费者说，除了本金被扣除高额的前置费之外，他们想买的虚拟商品标价远远高于市场价。这么一折腾，实际的年化成本很容易就冲破法定利率的红线了。这不仅是把消费者的钱给坑了，因为过程太不透明，还很容易惹上纠纷。 深入挖挖就会发现，问题远比侵害个人严重多了。首先，这种模式就是专门为了躲监管框架而生的。不少公司把自己包装成科技公司或者信息服务企业，死活不承认自己在干金融的活儿，于是就躲开了金融牌照、资本充足率这些严格的规矩，把大量的信贷活动都藏起来了。 其次这会把金融体系的定价机制给弄乱。平台把那些根本达不到正规机构标准的人包装一下推给下游的资金方，这样就把风险评估给搅黄了，可能导致风险在整个系统里胡乱积累和转移。 再者这还破坏了公平竞争的环境。合规的机构要花好多钱守规矩，而违规平台却能利用漏洞获取不正当的优势。长此以往，“劣币驱逐良币”的坏事儿就会发生，对市场健康发展非常不利。 专家们都说，治理这种乱象关键得透过现象看本质。不管换什么新花样，只要是干钱的融通或者中介服务的勾当，就得依法管起来。这就得让金融监管部门和市场监管部门联手才行。 整治工作得多头并进形成闭环。第一是要强化监管定性，狠狠打击乱收费的行为。 要把发贷款前收各种费用、变相提高成本的事儿当成重点来查。第二是统一核算成本，把利率司法保护的篱笆扎紧。 在判案和执法的时候，得用“综合融资成本”来算总账，把利息、服务费这些全都算进去。第三是压实源头责任，规范合作行为。 银行、消费金融公司这些持牌机构得负起风控的主要责任。不能把核心的风险控制环节包给别人管，要建一套严格的准入和退出机制。第四是加强消费者教育和提示。 有关部门要多给大家讲讲金融知识，用典型案例告诉大家这种模式有多危险。 金融创新必须走在审慎监管的道上走。任何想披着“模式创新”的皮干坏事的人都会损害金融稳定和消费者利益。面对这种新型风险点，监管部门得拿出“零容忍”的态度亮出规则挥出大棒。 各市场主体尤其是持牌机构必须守规矩经营。只有大家一起发力才能把违规的土壤铲平维护好市场环境守护好大家的“钱袋子”，给实体经济高质量发展提供更安全稳健的支持。