问题——新业态扩张快，金融服务“适配度”仍需提升； 数字经济带动下，直播电商已成为拉动消费、促进就业的重要渠道。常熟作为全国重要的纺织服装生产与交易集聚区，专业市场体系健全、供应链配套完善，直播电商正加速渗透到设计、选品、销售和售后等环节。另外，大量中小商户和内容创业者涌入，形成“小单快反、爆款驱动、回款周期短但波动大”的经营特征。传统授信更依赖抵押物和财务报表，使部分经营主体在备货旺季、投流推广、设备升级等关键节点出现资金和服务缺口。 原因——“轻资产+重运营”改变了风险识别与服务方式。 直播电商通常以流量、口碑和供应链协同作为核心“资产”，经营数据高度线上化且波动明显；同时，行业门槛相对较低，主体数量增长快、类型多样，从个体主播到小微团队再到品牌商家，金融需求也从支付结算延伸到融资、咨询、合规与培训。如何将分散的交易流水、回款表现、履约情况等“经营信号”转化为可评估的信用依据，成为金融机构服务此领域的关键。 影响——金融“精准滴灌”有助于稳链强链、推动产业升级。 对常熟而言，直播电商不仅改变了销售渠道，也在重塑纺织服装产业的组织方式：前端通过直播和短视频捕捉需求，中端依靠柔性制造提升响应速度，后端以仓配和售后强化履约。金融服务若能及时跟进，将在三上形成带动：一是缓解小微主体周转压力，提升备货与履约能力；二是支持商家设备、摄影与运营上的投入，推动品牌化和标准化；三是以数据和平台为纽带，提高产业治理与风险防控能力，助力形成更稳定的产业生态。 对策——建阵地、出产品、搭平台，形成“全链条”服务供给。 围绕直播电商金融需求，常熟农商银行在产业集聚区域推进特色服务网点建设，将传统柜面功能延伸为综合服务枢纽：一上，加强线下联动，整合政府部门、市场管理方、供应链资源与金融服务，提供政策咨询、开办指导、结算开户、融资对接等支持，提升商户办理效率；另一方面，拓展线上运营，通过社群化方式搭建“常熟创客圈”等交流渠道，分享创业案例、对接资源信息，增强小微电商的协作能力和市场触达。 融资端，该行针对“备货期资金集中、轻资产难抵押”的痛点，于2025年推出面向直播电商从业者的专属信贷方案，重点参考经营流水与回款情况实施差异化授信。产品以信用方式为主，从业满一年可申请，单户最高额度100万元，期限最长5年，并支持线上线下多渠道办理，提升融资便捷度与时效性。数据显示，截至2025年末，该行累计为1000余户直播电商客户提供信贷支持，为中小商家扩产备货、设备升级、把握销售窗口期提供了资金保障。 在数字化支撑上，该行与市商务部门、电商行业组织协同规划建设电商产业数字中心和电商创业服务平台，推动数据汇聚与应用。产业数字中心聚焦交易规模、品牌销量、主播数量等关键指标，动态呈现产业全景，为行业研判、政策制定与金融服务优化提供参考。创业服务平台则着力打通政务与金融等多源数据，探索更符合电商经营特征的信用评价模型，推动融资服务线上化、流程化，并逐步叠加培训孵化、法律咨询、软件工具等非金融服务，提升从业者全周期能力。 前景——在规范发展中做强生态，金融创新仍需把握“稳与进”。 业内人士认为，直播电商正从高速增长转向高质量发展，合规经营、品牌建设、供应链韧性与数据治理将成为竞争重点。下一步，金融机构在加大支持力度的同时，还需同步强化风险管理与消费者权益保护导向，围绕真实交易、合规纳税、履约能力等指标完善授信与贷后机制；在服务端，继续提升跨部门协同效率，推动政策、市场与金融资源向优质主体集聚，促进常熟纺织服装产业在数字化转型中实现更高水平的“产销联动”和“以销定产”。
在数字经济与实体经济加速融合的背景下，常熟农商银行的实践展示了地方金融机构服务新业态的探索路径。随着直播电商产业持续升级，金融服务如何更贴近经营需求、提升生态支撑能力，仍有待更创新与完善。此案例也为各地推进产融协同、服务高质量发展提供了参考。