云南农信系统改革迎来新的历史阶段。
日前，云南农商银行筹建工作小组、云南省联社及省内122家农信机构联合发布公告，宣布已审议通过以新设合并方式组建云南农商银行，并形成相关决议。
这一举措标志着云南成为2026年首个明确农信改革路径的省份，也体现了该省推进农信体系深层次改革的坚定决心。
此次改革涉及范围之广前所未有。
整合对象包括云南省联社和全省122家州市、县级农信社法人机构，共计123家机构。
根据统计，这些机构中包括78家农商银行、43家农信联社和1家农村合作银行。
新设立的云南农商银行将依法承继所有涉改机构的业务、财产、债权债务及其他所有权利义务。
截至2025年2月末，云南农信系统资产规模已达13695.73亿元，涉改机构数量和资产体量均超过内蒙古农商银行改革，改革的复杂度和挑战性不言而喻。
云南的这一选择并非仓促之举，而是经过充分酝酿和试点验证的结果。
早在省级统一法人改革启动前，云南已着手推进州市层面的统一法人农商银行组建工作。
2022年12月，迪庆农商银行和怒江农商银行相继挂牌成立，成为全国首批成功组建的州市统一法人农商银行。
随后，德宏农商银行、普洱农商银行、昭通农商银行、红河农商银行等相继成立或启动组建。
这些先行试点为省级改革积累了宝贵经验，也验证了统一法人模式的可行性。
然而，改革的推进过程中也面临不少现实难题。
云南农信系统中不少机构存在不良资产压力较大的问题。
德宏农商银行2024年不良贷款率为2.8%，普洱思茅农商银行2023年不良贷款率高达3.39%。
这与内蒙古农商银行在改革推进中多次就不良资产清收处置问题召开座谈会的情况类似。
对于资产质量参差不齐、存量风险机构较多的区域，改革的风险防控显得尤为重要。
为借鉴先进经验，云南省相关部门曾赴内蒙古农商银行开展座谈交流。
内蒙古农商银行采取一次性将辖内农信机构及村镇银行新设合并为统一法人的整体性改革模式，共整合120家法人机构、6.7万户股东，资产规模近9000亿元。
云南此次改革在规模上已大幅超越，这对改革的组织协调、风险管控、人员安置等各个环节都提出了更高要求。
专家指出，对于改革范围较大、存量风险较多的区域，改革节奏的把握至关重要。
在改革实施中，应当按照先处置风险、转变机制、提高能力，再大规模注资的方式有序推进。
关键不在于时间上的先后，而在于前期能否对存量风险进行实质性处置，为后续的整合奠定坚实基础。
值得注意的是，云南农商银行的组建仍待相关监管部门的核准。
各涉改机构的原有股金将按照审议通过的决议依法合规处置，自清产核资基准日起至云南农商银行正式开业期间的经营成果，亦由成立后的农商银行享有或承担。
这些安排充分体现了改革的规范性和严谨性。
作为乡村振兴的金融主力军，农信系统改革关乎亿万农民切身利益。
云南此次"全省一盘棋"的改革探索，既是对中央金融工作会议精神的贯彻落实，更是对农村金融供给侧改革的深度实践。
其成败不仅关系区域金融稳定，也将为全国农信体系转型发展提供重要参照。
在守住不发生系统性风险底线的同时，如何保持支农支小的战略定力，将是检验改革成效的核心标尺。