一、问题背景：老龄化浪潮下的金融服务之困 国家统计局数据显示，我国60岁及以上人口规模持续增长，老龄化程度不断加深。同时，金融业数字化转型加快，线上渠道逐步成为主要服务入口。但不少老年人受身体机能变化、数字技能不足等影响，难以顺畅使用数字金融服务，“数字鸿沟”由此成为推动金融服务更均等、更可及的一道现实门槛。 在效率优先的数字化进程中，如何为银发群体保留更便捷、更有温度的服务空间，成为金融机构必须回答的问题。 二、原因分析：主动担当背后的价值取向 邮储银行北京分行持续投入养老金融，并非一时之举。自2000年起，该行作为北京市最早参与养老金社会化发放的两家金融机构之一，率先承诺通过储蓄代发、汇款转账、上门服务三种方式，为全市离退休人员提供养老金代发服务。这段长期实践，形成了其深耕养老金融的制度基础，也积累了与客户之间的信任连接。 从更深层看，这个选择说明了国有大型银行对社会责任的主动承担。把服务做到“最难服务”的人群身上，是对“百姓银行”定位的直接回应。 三、影响呈现：细节之处见真章 在北京新街口支行，75%以上客户年龄超过60岁，每月养老金代发规模约6000万元。该支行完成无障碍通道、助起座椅等适老化改造，并把服务延伸到社区，累计为退休人员办理第三代社保卡逾2500张，尽量把金融服务送到老年人身边。 在海淀香山，周边有五家敬老院和一家橡胶福利工厂，数百名听障人士长期面临沟通不便。2011年，香山支行自创手语服务“六步曲”，并建立“传帮带”机制，确保人员更替不影响服务连续。十余年来，这份“无声的温暖”受到社会关注，中央电视台《焦点访谈》曾专题报道这一基层实践。 在延庆，一支坚持上门送款二十余年的服务队伍，累计服务3800余人次，送款金额近1900万元，行驶里程超4600公里，始终保持零差错。多年坚持让这项服务超越了业务本身，成为当地老年群体口口相传的信任标识。 四、对策举措：从服务个体到赋能产业 在夯实基础服务的同时，邮储银行北京分行正加快从“服务提供者”向“养老金融生态建设者”转型。 在产品供给层面，该行打造差异化产品组合，优先向老年客户提供大额存单，并推出偏长期、稳健型理财产品，匹配银发群体保值增值的多样需求。 在制度落地层面，自2022年11月个人养老金制度实施以来，该行围绕账户开立、产品配置、服务渠道等持续推进。截至2025年12月底，已累计为超过12万名客户提供个人养老金账户服务，户均缴存金额位居全国前列，为养老保险体系“第三支柱”建设提供了有力支持。 在社会保障履职层面，2025年7月，该行按北京市社保部门统一部署，完成126万名养老金客户的年度调整补发工作，确保补发资金及时、足额到账，体现了国有金融机构在民生保障中的职责。 五、前景判断：养老金融大有可为 随着“银发经济”上升为国家战略，养老金融的内涵与外延持续拓展。金融服务正在从单一的养老金代发，走向覆盖财富管理、健康保障、适老服务等在内的综合生态，金融机构在养老领域的角色也随之发生变化。邮储银行北京分行的实践说明，人文关怀与商业价值并不矛盾；扎根基层、贴近民生，同样可以成为金融机构高质量发展的重要支点。
养老金融的价值，不只体现在养老金是否准时足额入账，也体现在服务能否真正理解并尊重老年人的生活节奏。从提前开门等细节服务，到个人养老金制度的系统推进，再到面向未来的生态协同探索，关键在于把民生金融做成可持续的长期投入。更多机构若能以更稳的风控、更贴心的服务、更务实的协同补齐短板，养老保障网将织得更密更牢，社会运行的信任基础也会更扎实。