在经济运行从“投资拉动”向“内需驱动”加快转换的背景下，消费作为“稳定器”“压舱石”的作用日益凸显。
如何让金融资源更精准地流向居民合理消费、民生改善与新型城镇化进程中的现实需求，成为推动消费回升、结构升级的重要课题。
成立九年来，中原消费金融立足中原、服务全国，围绕普惠金融方向持续探索，以数字化能力提升服务覆盖面与风控水平，以场景合作提升消费触达与服务效率，逐步形成“面向重点群体、覆盖多元场景、线上线下协同”的业务格局。
问题：消费潜力释放仍面临结构性堵点 一方面，城镇化持续推进带来大量新市民群体，他们在就业稳定、住房安居、子女教育与日常生活等方面存在阶段性资金需求，但普遍存在信用记录不完整、缺少抵押物等情况，传统金融服务适配度不足。
另一方面，县域及乡村地区金融服务供给存在“距离远、信息不对称、成本高”的现实约束，小额分散的消费与经营性资金需求难以及时、便捷地获得支持。
同时，消费领域新业态不断涌现，金融服务如果不能嵌入真实场景并形成闭环管理，容易出现“供给有余、触达不足”或“触达提升、风险上升”的两难。
原因：需求侧变化与供给侧能力不匹配 上述堵点背后，既有居民消费结构从生存型向发展型、品质型升级带来的金融需求变化，也有金融机构在数据治理、风险识别、产品定价与渠道协同等方面能力建设的差异。
对新市民而言，收入波动、职业多样、迁移频繁等特征使得风险评估更依赖数据模型与持续经营；对县域乡村而言，服务成本与收益平衡更需要数字化流程与线下触达网络协同发力；对场景消费而言，服务必须与交易链条深度融合，才能在提升便利度的同时强化合规与风险管理。
影响：金融服务可得性提升，有助于稳预期、促循环 在监管引导普惠金融向更广覆盖、更深下沉、更加规范方向发展的要求下，中原消费金融以服务“新市民”和县域乡村为突破口，强调在“可得性、便利性、可持续性”之间取得平衡。
截至2025年12月底，公司累计放款金额超过5100亿元，贷款余额超过440亿元，服务客户数超过2800万人。
相关实践在一定程度上改善了重点群体获得金融服务的可及性，缓解短期资金周转压力，支持合理消费需求，并通过消费链条带动相关产业和服务业活跃度，对稳定就业和增强市场信心形成正向支撑。
对策：围绕重点群体下沉、科技赋能与场景共建三线推进 ——聚焦新市民需求，提升产品适配与风控精度。
针对新市民群体信用信息相对薄弱的特点，公司通过用户画像分析建立新市民模型及配套风险评估机制，强调以数据驱动的差异化服务，在合规前提下提高服务的精准度与可获得性。
结合新市民日常高频使用的互联网平台习惯，推出面向新市民的全流程线上产品与小程序服务，覆盖日常消费补给与生活服务等场景，增强金融服务的便捷度与连续性。
截至2025年12月底，公司服务新市民贷款余额214亿元，累计发放相关贷款2531亿元，累计服务新市民1200万人。
——打通“最后一公里”，线上线下协同覆盖县域乡村。
在线上，公司运用大数据、云计算等技术对乡村用户进行精准画像与分类对接，实现申请、审批、放款等环节的线上化，降低时间与空间成本。
在线下，公司与中原银行协同，依托其省内网点与人员渠道优势，在郑州、洛阳、新乡、许昌、安阳、南阳、商丘、驻马店、周口等地组建专属服务团队，探索去中介化服务模式，将消费金融嵌入农村衣食住行用等生活场景，提升服务触达率与体验感。
该模式的核心在于以数字化降低成本、以线下服务增强信任和可达性，从而提高普惠金融资源配置效率。
——以场景创新激活消费，构建“金融+消费”协同生态。
面对消费结构升级与服务业多样化趋势，公司以场景合作为抓手，覆盖“食、住、行、游、购、娱、医”等领域，通过更便捷的流程、更匹配的额度与期限安排，以及补贴让利、权益保障等方式，提升消费者体验，助力消费潜力释放。
场景化的关键在于把金融服务嵌入真实交易链条，通过数据与规则实现风险可控、服务可持续，并在合规框架下推动形成良性循环。
前景：在扩内需与高质量发展中，消费金融需更重合规与可持续 展望未来，随着扩大内需战略深入推进，消费金融仍将承担服务民生、促进消费的重要功能。
但行业发展也将更强调审慎经营与消费者权益保护：一是强化科技赋能的同时，提升数据治理与模型透明度，防范过度授信与多头借贷风险；二是完善利率定价与风险补偿机制，推动普惠服务可持续；三是加强与银行、平台、商户及公共服务场景的协同，在促进消费的同时更好服务新型城镇化与乡村全面振兴。
中原消费金融相关负责人表示，将持续丰富产品、优化流程与服务模式，以实际行动助力乡村产业兴旺、百姓富足，在普惠金融实践中实现高质量发展。
中原消费金融的九年探索证明，持牌机构在严守风险底线的前提下，完全可以通过模式创新实现商业价值与社会价值的统一。
其"普惠民生的初心+科技驱动的能力+场景融合的智慧"发展路径，不仅为行业转型升级提供了样本，更折射出新时代金融工作的根本遵循——金融活水的精准滴灌，终将浇灌出实体经济高质量发展的参天大树。