问题——利率下行、同业竞争加剧以及实体经济结构调整叠加的背景下，银行业普遍面临“规模增长与风险约束并存、息差收窄与盈利承压并行、转型需求与能力建设同步”的多重挑战。作为地方主力金融机构，重庆农商行如何在推动业务增长的同时守住风险底线、提升服务实体经济的效率与质量，成为其2025年经营管理的核心命题。 原因——年报数据显示，截至2025年末，重庆农商行资产规模达16657.44亿元，较上年末增加1508.02亿元，实现明显增长。增长的支撑主要来自存贷款“两端协同”：存款余额10287.28亿元，同比增长9.21%；贷款余额7972.87亿元，同比增长11.62%。在资产端持续加大信贷投放、负债端优化结构与定价的共同作用下，经营基本面保持稳定。 同时，该行将合规与风险管理更前置，强化治理与流程约束。2026年1月，行长隋军兼任首席合规官的安排，传递出“将合规融入经营管理全过程”的信号。围绕信贷产品管理，该行以统一规则梳理产品体系，搭建覆盖全部信贷产品的管理框架，并从“量、价、险”等维度细化评价标准，推动产品迭代与资源优化配置，从源头提升风险识别与定价能力。 影响——从经营结果看，重庆农商行2025年实现营业收入286.48亿元、净利润124.20亿元，分别同比增长1.37%、5.35%，主要指标保持稳健。降本增效进一步体现：客户存款利息支出145.81亿元，同比减少13.73亿元，降幅8.61%；客户存款付息率1.45%，同比下降28个基点，负债成本优化对缓释息差压力形成支撑。 风险指标同步改善：不良贷款率降至1.08%，同比下降0.1个百分点；拨备覆盖率升至367.26%，同比上升3.82个百分点，风险抵补能力增强。成本收入比也有所下降，实现风险与成本“双降”。在行业更强调“高质量增长”的导向下，这些变化显示该行在扩规模之外，更重视结构、效率与可持续性，为后续稳健经营留出更充足的安全垫和回旋空间。 对策——面对转型任务，该行以“数字驱动、产业链动、场景圈动”为关键抓手，调整获客、风控与服务模式。 一是以数字化提升触达效率与服务能力。该行组建业技融合中心及改革攻坚专班，上线科技金融获客平台，精准对接超过3.1万户企业需求，带动新增授信86亿元，并通过链接高校科研机构、创投机构、产业园区及中介服务机构等资源，搭建科技金融生态圈，推动科技成果转化落地。其核心在于通过数据与平台提升“识别—撮合—服务”的效率，让金融供给更贴合创新主体的融资特征与生命周期需求。 二是以产业链视角增强服务实体经济的系统性。该行借助产业知识图谱与“产业超级大脑”等工具，完善“一县一品”等产业链服务体系，联动地方政府、行业协会与产业主体，围绕特色产业打造样板，推出“榨菜贷”“脆李贷”等近50款特色产品，提升金融供给的匹配度。由此可从“单一客户授信”延伸到“产业生态服务”，在分散风险的同时提高客户黏性与综合贡献。 三是以场景生态带动普惠与消费金融协同。该行打造社区商业生态场景，开展促消费活动，联动个人客户与商户客群，通过积分与优惠机制形成闭环，既提升居民消费便利度，也增强商户经营活力。截至2025年末，有关社区商业场景已覆盖重庆所有区县，并带动商户交易与订单增长。场景金融的价值在于把金融服务嵌入高频生活与经营活动，通过“支付—结算—信贷—运营”联动，提高服务效率并增强风控可控性。 前景——综合年报信息看，重庆农商行下一阶段机遇与挑战并存：一上，利率环境、资产定价与同业竞争仍将考验盈利韧性，地方产业转型也对银行的行业研究、风险定价与综合服务能力提出更高要求；另一方面，随着地方特色产业升级、科技创新活跃度提升以及消费场景持续扩容，区域金融机构服务新质生产力、支持小微企业和“三农”、促进内需恢复上仍有较大空间。若该行持续把风险合规体系做细做实，将数字化能力与产业生态更深结合，并在零售与普惠领域稳步提升精细化运营水平，其经营质效有望在稳健基础上进一步增强，推动从“规模扩张”向“价值创造”的持续转变。
年报数据的意义不止在于“规模增长”，更在于呈现了银行从外延扩张转向内生能力建设的路径；对金融机构而言，增长能否可持续，关键取决于风险管理是否前置、成本控制是否精细、服务实体经济是否精准。把改革落到流程、产品和场景中，把合规风控落实到每一笔业务里，才能在周期波动中守住底线、积累长期竞争力。