央行惠民政策遭遇变异利用 2026年1月1日，央行推出的一次性信用修复政策正式生效。该政策规定，对2020年至2025年间发生、单笔金额不超过1万元、2026年3月31日前足额偿还的逾期债务，个人可享受"免申即享"的信用修复待遇。该政策的初衷是为非恶意小额逾期者提供信用重塑的机会，说明了金融监管部门的人文关怀。 然而，政策落地仅一个月，地下"征信修复"灰黑产便迅速反应，将其作为新的牟利工具。记者调查发现，闲鱼、小红书等社交平台和二手交易网站上，大量自称能提供"专业征信报告解读"的服务商应运而生，他们以"免费帮忙看征信""代看征信"等低门槛诱饵吸引消费者，随后逐步升级服务，开展收费数千至数万元的"征信修复"业务。 欺诈链条日趋隐蔽复杂 记者以消费者身份进行了深入调查。一家自称服务超700次的闲鱼商家在收取1元咨询费后，迅速索要消费者征信报告，并声称可代为处理逾期申诉，"彻底消除"逾期记录。该商家自称隶属青岛某传媒科技公司，按机构分类收费：处理网贷一家2500元，信用卡一家最低5000元，总计耗时1至3个月，需预付1000元定金。 更为值得警惕的是，这些不法分子在收费过程中采取了多种欺骗手段。他们要求消费者提供征信报告原件及实名手机卡，其他材料如"失业证明"等则由其提供模板，期间由其全权代接电话。这种做法实际上是在帮助消费者伪造材料，属于明显的违法行为。 天眼查信息显示，这些所谓的"征信修复"公司多成立于近年，经营范围包括法律咨询、商务代理等。当被质疑是否具备信用修复资质时，他们以"经营类目包含法律咨询"作为遁词。这种打擦边球的做法，实际上是在利用监管的灰色地带进行非法经营。 另一家安徽信息咨询公司给出的报价更为具体：招商银行信用卡逾期1万元一个账户，九江银行信用卡5800元，"九江银行信用卡+平安银行信用卡+网贷"三个账户打包8800元。该公司营业执照显示成立于2025年12月，经营范围中明确列有"个人信用修复服务"。该商家透露，当前客户多为大额逾期或不符合国家现行征信修复政策的群体，并正在全国范围内招募代理。据其介绍，2025年四五月份"行情比较好"，一个月开单能有十几万元，即使到了2025年10月之后，每个月仍能有七八个客户，开单五六万元。 产业链条已形成规模化运作 调查还发现，这一灰黑产已经形成了相对完整的产业链条。除了直接的"征信修复"服务外，还有机构提供信用修复培训服务，全套收费9800元，内容包括"征信修复、信用卡退费、贷款技术"等，需要线下学习，周期从一周到一个月不等。培训完成后，学员可以自己接单，收费标准由其自行决定。这种模式实际上是在批量生产"征信修复"从业者，深入扩大了欺诈的规模。 此外，还有商家在淘宝上提供"征信账户合并"服务，声称可将同一金融机构下的多个账户合并，减少账户数量，每个账户收费100至300元，处理时间约一个月。虽然该商家坦言"不是每家都能合并，现在可以合并的账户比较少"，但这种服务本身就存在操作空间，容易被不法分子利用。 消费者权益面临严重威胁 这些欺诈活动对消费者造成了实实在在的伤害。陕西消费者萧红在2025年5月找到山东一家公司处理信用卡逾期，对方承诺30天左右能处理，但最后拖了4个月仍未办成，还要扣除费用，并要求消费者签署和解书才退还部分款项。当消费者打电话到逾期机构询问时，才发现自己被骗。 这类案例反映出，消费者在与这些不法中介打交道时，往往处于信息不对称的弱势地位。他们既不了解真实的征信修复流程，也无法判断中介的承诺是否可信，最终只能被动接受欺骗。 监管需要健全 央行的一次性信用修复政策本身是合理的，但其实施过程中暴露出的问题值得深思。一上，政策的具体操作细节可能存理解偏差，给了不法分子可乘之机；另一上，对于冒充金融机构、伪造材料等违法行为的打击力度还需加强。 金融监管部门应当进一步明确政策边界，加强对社交平台和二手交易网站上"征信修复"服务的监测和打击。同时，应当建立更加便捷的举报渠道，鼓励消费者举报不法中介，形成全社会共同防范的局面。
信用修复本是为善意失信者提供救济，但必须坚持真实合规原则。对个人而言，真正的信用修复在于依法履约；对监管部门而言，需加强政策解读、平台治理和数据核验，多方合力维护金融诚信。