美国保险科技公司Lemonade近日宣布，将为启用特斯拉全自动驾驶（FSD）功能的车主提供50%的保费折扣。此举在全球保险业尚属首次，显示车险定价正在从传统经验走向数据驱动的重构。 这项创新有明确的数据基础。Lemonade通过与特斯拉的技术合作获取车辆遥测数据，可实时区分自动驾驶里程与人工驾驶里程，并依托风险预测模型动态评估风险、据此计算保费。数据显示，按2025年统计口径，启用FSD的特斯拉车辆平均每行驶669万英里发生一起事故，而人工驾驶的特斯拉平均每96.3万英里发生一次事故。对比之下，自动驾驶的安全表现明显更优，也为折扣提供了依据。 北京工商大学经济学院保险学系主任徐徐指出，在成熟市场，保险产品的推出与定价需要经过严格的精算验证并建立在充分数据之上。Lemonade的做法符合国际通行规则，并非单纯的营销噱头。作为纽交所上市公司，Lemonade在欧洲等地亦有业务布局，其专业性与可信度在业内具备一定认可度。 这个创新定价模式也带来示范效应。乘用车市场信息联席会秘书长崔东树认为，保费折扣在一定程度上可对冲FSD订阅成本，可能促使更多用户更频繁地启用自动驾驶功能，从而形成“使用数据—安全优化—保费下降”的正向循环。这不仅为行业提供了新样本，也会推动传统车险加快向数据驱动转型，并提升消费者对自动驾驶技术的信任。 不过，这一做法在国内落地仍面临现实约束。目前，特斯拉在中国提供的并非“满血版”FSD，而是“智能辅助驾驶”功能，尚未实现高阶自动驾驶。记者咨询多家国内保险公司后了解到，现阶段尚无推出专门自动驾驶保险产品的明确计划。有保险公司客户经理表示，目前定价主要仍区分燃油车与新能源车，并以“一车一价”的方式核定保费。 国内产品推进缓慢，关键在于技术层级与责任认定的复杂性。徐徐指出，国内自动驾驶技术多数仍处于L2级及以下的智能辅助驾驶阶段。在该阶段，事故责任往往难以清晰区分：究竟是系统本身存在缺陷，还是驾驶员未按规范使用导致风险上升。责任边界不清使保险公司难以准确评估风险，也就难以形成可复制的产品设计与定价逻辑。 值得关注的是，我国智能驾驶技术迭代加速。2025年12月，北京和重庆发放了首批L3级自动驾驶车辆专用号牌，有关车型首次获得准入许可。同时，2025年多起与智驾相关的事故也引发监管关注，监管部门对车企自动驾驶功能宣传提出了更严格的规范要求。 展望未来，徐徐表示，一旦我国高阶自动驾驶实现规模化商用，保险业需要基于风险特征变化，尽快推出匹配的新产品与新定价机制。这既是市场竞争的选择，也是顺应技术演进的必然方向。
这场始于北美的保险变革揭示了一个趋势：当技术进步显著改变风险发生概率，传统行业的规则就会随之调整；我国作为全球最大的新能源汽车市场，需要在技术研发与制度创新两条线上同步提速——既要突破高阶自动驾驶的关键瓶颈，也要完善相应的责任界定与风险分担机制。只有做到技术与机制并进，才能在新一轮交通变革中掌握产业升级的主动权。（全文共计1360字）