今年两会期间，对外经贸大学保险学院副院长孙洁提交了一份关于团体医疗险的提案，建议把保障范围扩展到员工配偶、子女和父母，提升健康管理服务水平。她提到，很多企业给员工买的保险实际效果很差，员工需要的时候用不上。这个问题背后的原因有很多，比如保障重叠、理赔繁琐、渠道层级过多以及政策限制等等。为了解决这些问题，她提出了三项具体措施：优化供给、整合渠道、完善政策。比如把医保外住院、门诊特病和院外特药等进行一站式保障，让高额自费不再吓人；简化理赔流程，让HR和员工都能省时省力；推动保险公司与健康服务智能解决方案公司深度合作，提供体检、慢病管理等服务给员工；放开事业单位非财政资金投保限制，让更多人享受团体医疗险福利等等。这次提案一旦实施，将会给员工和家庭带来实实在在的好处。让“公司买的保险”不再是抽屉里的孤单合同，而是随时可以依靠的健康后盾。 我国多层次医疗保障框架是“1+3+N”，其中团体医疗险以费率低、赔付能力强著称，被视为商业健康险里的性价比之王。对企业而言，用团体险把医保外自费药、检查、住院津贴打包起来，既节省成本又提升了福利。但由于供给瓶颈、渠道瓶颈和政策瓶颈等原因，团体医疗险一直没能发挥出最大的作用。比如主流团体险目前只覆盖医保内住院和门诊自费部分，和基本医保重叠严重；理赔流程繁琐复杂；私营企业续保率仅30%。很多事业单位想为员工增加福利却被禁止投保的红线拦住；“补充医疗保险”定义模糊导致税务认可度低等等。 为了破解这些瓶颈问题，孙洁给出了具体的解决方法：优化供给、整合渠道、完善政策。在优化供给方面，可以试点“医保外住院+门诊特病+院外特药”一站式保障，简化理赔流程；在整合渠道方面，可以推动保险公司与健康服务智能解决方案公司深度绑定，提供体检、慢病管理等服务给员工；在完善政策方面，可以放开事业单位非财政资金投保限制。这样一来，企业就能看到实实在在的效果才愿意续保。还有就是可以试点医保个人账户结余为亲属购买团险等方式来提升福利水平。 孙洁在提案中建议把“增量”做成“惊喜”，把高额自费药、检查和住院津贴这些项目一次性打包给员工解决掉。同时还可以简化理赔流程，探索“一键上传、秒级赔付”的方式来提高效率。她还提出了一个健康服务智能解决方案公司深度绑定的概念，直接把体检、慢病管理和家庭医生这些服务嵌入到保单里面。通过建立职工健康大数据平台来进行精准控费和动态预警。这样一来就可以解决以往渠道层级过多导致健康档案碎片化和控费无据的问题。 未来如果这些措施能够落地实施的话，团体医疗险有望从配角升级为多层次医疗保障体系的重要支柱。不仅能给企业降低成本提升福利水平，还能给政府减轻压力让更多人享受到优质的医疗保障服务。孙洁的提案如果得到实施的话，“公司买的保险”就不再是抽屉里的孤单合同了，而是员工和家庭随时可以依靠的健康后盾。这次提案是个好机会，相信未来会有更多这样的改革措施出台让每一份团体险都充满温度真正实现保险为人人服务的初心。