问题——高额医疗费用仍是部分家庭的现实压力。随着人口老龄化加深，慢性病、重大疾病诊疗需求上升，高值药品和新治疗手段应用增多，不少居民基本医保报销后仍需承担较高自付费用。如何在不增加参保群众额外缴费的前提下，深入降低“因病致贫、因病返贫”风险，成为完善多层次医疗保障体系的关键一环。 原因——制度设计聚焦“补短板、强兜底”。大病保险作为基本医疗保障制度的延伸，主要作用是对基本医保报销后的合规高额医疗费用再提供保障，对“重病、大病、长病”支出进行二次分担。大连此次发布服务指南，围绕起付线、支付比例、特殊群体倾斜、高值药品衔接、封顶线等关键环节作出更细化规定，旨在通过规则更清晰、流程更顺畅，提升保障的可及性和可预期性。 影响——分层起付与分段报销提升保障精准度。根据指南，城乡居民在参加基本医疗保险的同时，无需另行缴费即可自动享受大病保险待遇，并与基本医保同步实行“一站式”结算，无需额外申办。政策责任期间与基本医保一致，参保人如不再享有居民基本医保保障，也将同步不再享有大病保险待遇。 在待遇计算上，大病保险理赔范围为：参保人在本市定点医疗机构住院、政策规定门诊以及异地就医发生的合规医疗费用，在基本医保按规定支付后，个人年度累计负担超过起付标准的部分，纳入大病保险支付。2026年普通参保人员起付标准为24900元；对10种儿童血液病和实体肿瘤患儿，以及最低生活保障对象、特困救助供养人员、孤儿、低保边缘家庭成员等困难群体，起付标准降至12450元，并按年度累计计算。 支付结构上，普通参保人员实行分段报销：理赔部分0至5万元（含）支付60%，5至10万元（含）支付65%，10万元以上支付70%。特殊群体支付比例进一步提高：10种儿童血液病、实体肿瘤群体及低保边缘家庭成员等按70%支付；最低生活保障对象、特困救助供养人员、孤儿等困难群体按75%支付。分层起付、分段报销与分类提高比例的安排，有助于更精准覆盖高额费用，减轻困难群体负担。 对策——围绕重点人群与重点用药完善衔接规则。针对高值药品与特定病种用药需求，指南进一步明确了衔接路径：在门诊享受高值药品待遇的城乡居民，超过基本医保年度最高支付限额的购药费用，由大病保险按基本医保规定标准继续支付。同时，高值药品个人自付部分不计入个人负担合规医疗费用累计，明确了支付口径与资金管理边界。对苯丙酮尿症患儿，在定点救治机构发生的符合规定的诊疗和特食门诊费用，不设起付标准，由大病保险按70%支付，体现对罕见病及儿童患者的持续支持。 在年度保障上，2026年普通参保人员大病保险年度最高赔付限额为40万元；享受医疗救助资助参保政策的困难群体不设封顶线。同时，对2025年基金零报销的居民医保参保人员，2026年大病保险年度最高支付限额提高4000元，释放鼓励连续参保、合理使用基金的信号，有助于稳定参保覆盖面和制度运行。 前景——政策更清晰、服务更便捷将推动保障效能进一步释放。随着大病保险与基本医保衔接更紧密、报销规则更明确，参保群众对待遇的可预期性将增强，医疗费用风险分担能力也会提高。下一步，在推动政策落地过程中，还需加强对“合规医疗费用”范围、异地就医结算规则、困难群体身份认定与动态管理等环节的解读与服务，提升基层经办能力和群众知晓度，确保待遇“算得清、结得快、用得上”。同时，应持续关注诊疗技术迭代和药品结构变化对基金支出的影响，完善精细化管理与风险评估，使保障水平与基金承受能力相匹配。
大病保险制度作为我国医疗保障体系的“第二道防线”，改进直接关系到家庭抗风险能力与健康福祉。大连此次政策调整在保持保障力度的同时，更突出对特殊群体的倾斜，通过“普惠+特惠”的设计提升公平性与针对性，为完善多层次医疗保障提供了可参考的实践。随着医保支付方式改革加快，大病保险与医疗救助、商业保险的协同效应有望更增强，为群众健康保障提供更稳固的支撑。