我国保险市场持续增长，2023年人身险原保费收入达3.45万亿元。但理赔纠纷中，约23%与健康告知有关。近日披露的一起案例显示：天津A先生于2024年投保重疾险时未如实告知其2022年恶性肿瘤化疗史，投保后三个月病故，保险公司据此拒赔。该事件反映出部分消费者对保险合同义务的理解仍不到位。法律专家表示，《保险法》第五条、第十六条对投保人的如实告知义务已有明确规定：故意隐瞒的，保险公司可解除合同且不退还保费；因重大过失未告知的，也可能影响理赔权益，但通常可按规定退还涉及的费用。北京保险行业协会维权部主任李强指出：“健康告知制度是平衡保险双方权益的重要安排，既能防范道德风险，也有助于维持费率公平。” 从行业实践看，“带病投保”一般有五种处理方式：可正常承保；加费20%-50%进行差异化承保；对特定器官或疾病作除外责任承保；延期承保并设置观察期；以及直接拒保。南开大学金融学院教授李建军表示：“2022年行业数据显示，加费承保占比达37%，说明核保并非简单‘一刀切’，仍有较强的灵活空间。” 监管上也在持续完善规则。银保监会于2023年发布《人身保险产品信息披露管理办法》，要求保险公司加强条款解释与信息披露。中国人寿天津分公司客服总监王颖提醒：“投保时应逐项核对健康问卷，如有既往就医记录需如实填写。医疗记录的核查通常会追溯至投保前2—5年。”
保险通过合同来对冲不确定风险，而合同成立的基础是诚信与信息对称；对消费者来说，如实告知不是“给自己设门槛”，而是为保障的可兑现性打基础；对行业来说，把询问问清楚、把服务做规范，才能减少争议、积累信任。让告知更清晰、投保更诚实、理赔更可预期，保险才能真正成为家庭和社会的可靠“安全垫”。