在实体经济复苏的关键阶段，个体工商户作为市场经济的"毛细血管"，长期面临融资渠道窄、信用评估难、资金周转压力大等共性难题。
尤其在岁末消费旺季，商超、农贸、零售等行业普遍存在备货资金缺口，传统信贷产品难以匹配其"急用款、少抵押"的特点。
中国银行山东省分行调研显示，辖区个体工商户平均单笔融资需求集中在20-50万元区间，但近六成经营者因缺乏合格抵押物无法获得传统贷款。
以潍坊粮油批发商张先生为例，元旦前亟需30万元采购资金，若按常规流程审批将错过销售黄金期。
针对这一痛点，该行创新推出"信用+普惠"双轮驱动模式：一方面开发纯信用类"市场业户贷"，将审批时限压缩40%，并执行较同类产品低0.5-1个百分点的优惠利率；另一方面联合市场监管部门建立商圈信用档案，通过"一户一策"动态评估替代硬性抵押要求。
数据显示，该产品户均放款达31万元，审批通过率较传统产品提升27个百分点。
在服务半径拓展方面，该行实施"三走进"专项行动，组织500余名客户经理深入217个核心商圈，为日照电动车经销商王女士等经营者提供上门服务。
通过"线上预审+线下尽调"协同机制，将平均服务响应时间控制在48小时内，确保资金"精准滴灌"。
业内专家指出，这种"场景化金融"模式具有三重效应：短期看缓解了节日性资金紧张，中期助力商户优化供应链，长期则通过培育优质市场主体促进消费升级。
截至2025年末，受助商户平均销售额环比增长18%，其中生鲜冷链、社区便利店等民生领域实现100%资金覆盖率。
金融是现代经济的核心。
中国银行山东省分行通过"市场业户贷"等创新产品，将金融服务的触角延伸到城市商业的毛细血管，用实际行动诠释了普惠金融的深刻内涵。
这种以问题为导向、以需求为中心的服务理念，不仅有效解决了个体工商户的融资难题，更为消费市场的繁荣发展注入了强劲动力。
展望未来，金融机构应继续坚持这一方向，在服务实体经济、支持个体经济发展的道路上行稳致远，共同为经济社会高质量发展贡献力量。