随着"十五五"规划编制工作深入推进，如何应对人口老龄化挑战、完善多层次社会保障体系成为各界关注焦点。
近日，北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系教授锁凌燕在接受采访时表示，保险业应抓住"十五五"开局机遇，加快供给侧结构性改革步伐，以更好适应老龄化社会发展需要。
当前，我国正处于人口结构深刻变化的关键时期。
国家统计局数据显示，截至2023年末，我国60岁及以上人口超过2.9亿，占全国人口的21.1%。
人口老龄化程度持续加深，对养老保障体系建设提出了更高要求。
锁凌燕分析认为，老龄化进程加速带来的长期护理需求增长、财富传承需求多样化等新挑战，要求保险业必须从传统的产品供给模式向综合性解决方案提供商转变。
她指出，保险业的独特价值在于能够提供涵盖各类人身风险保障、持续现金流支付安排、医养保健服务整合等在内的综合性解决方案。
在产品创新方面，锁凌燕建议保险业应充分发挥在终身年金化领取方案设计、全生命周期风险保障等方面的专业优势，开发符合不同人群风险管理需求的保障计划。
特别是要积极开发普惠性、定制化的商业医疗保险和长期护理保险产品，填补基本社会保障的空白领域。
针对保险资金作为"耐心资本"的作用发挥，锁凌燕认为，"十五五"期间保险资金应实现从"简单投资者"向"专业懂行者"的转型升级。
通过优化长周期考核机制、加强产业深度调研和投后管理，重点支持科技创新、新型基础设施、银发产业等国家战略领域发展。
在多层次养老保障体系构建中，商业保险的定位日益重要。
锁凌燕表示，商业保险应在参与第一支柱基本养老保险基金运营的同时，大力发展第二支柱企业年金和职业年金业务，积极推进第三支柱个人养老金制度建设，形成三个支柱协调发展的良好格局。
技术创新也为保险业发展注入新动能。
锁凌燕指出，人工智能等新技术将从单点应用向产品设计、核保理赔、健康管理全链条渗透，但在创新过程中需要明确数据合规边界，构建容错监管框架，实现技术进步与消费者权益保护的平衡。
从政策环境看，中共中央关于制定"十五五"规划的建议中多次提及民生保障，明确要求"发挥各类商业保险补充保障作用"，为保险业发展指明了方向。
金融监管部门也在持续推进保险业高质量发展的各项政策措施。
业内专家认为，"十五五"期间将是保险业转型发展的关键窗口期。
保险机构需要在产品创新、服务升级、风险管控等方面持续发力，既要满足人民群众日益增长的多样化保障需求，又要服务国家重大战略实施和实体经济发展。
老龄化既是社会挑战，更是转型机遇。
当商业保险从“风险补偿者”进阶为“全周期守护者”，不仅能为14亿人织就更密实的保障网，更将重塑金融服务实体经济的新范式。
这场供给侧改革，考验的既是行业智慧，更是对国家战略的深刻践行。