一、问题：农业与小微企业融资难题待解 农业经营主体和小微企业长期面临融资难、融资贵问题，这已成为制约乡村产业振兴和城乡融合发展的主要障碍；由于农业生产周期长、抵押物不足、信用评估体系不完善，许多农户和涉农企业难以通过传统金融渠道获得资金支持。科技型小微企业因轻资产、重技术的特点，传统信贷评估中也处于不利地位。如何让金融服务真正惠及这些经营主体，是金融机构亟需解决的现实问题。 二、创新：产品与机制双轮驱动 农业银行青岛分行从产品和机制两上着手破解这个难题。 产品上，该行结合青岛农业特点，深入调研后推出"琴岛"系列信贷产品。包括支持辣椒收购的"琴岛·齐鲁富民贷"、面向种植户的"专业大户贷"，以及引入农担增信的"琴岛·民宿贷"。2025年推出的"气象贷"创新性地将气象因素纳入授信体系。目前该系列产品已达12款，累计投放超百亿元，服务企业1000余家，惠及农户5万余户。 机制上，该行与青岛市农业农村局等十余个部门建立合作机制，形成"政金企社农"协同发展模式。这一创新做法入选农业农村部典型案例，成为全国唯一获此殊荣的金融机构，并获主流媒体报道推广。 三、成效：数据见证服务成果 创新举措收效良好。2025年，青岛农行农户贷款余额突破百亿元，"十四五"以来增长7.7倍。截至2026年2月，余额达105亿元，保持稳定增长。 涉农贷款方面，2026年2月末余额431亿元，市场份额居当地四大行首位。其中粮食重点领域贷款49.1亿元，龙头企业服务覆盖率25%，乡村产业贷款297.5亿元。普惠客户数2.7万户，居同业领先地位。 这些数据背后是实实在在的帮扶案例：胶州辣椒收购商获得150万元扩大规模，莱西种植户通过200万元贷款新增300亩种植面积，一家海洋监测企业借助"气象贷"突破融资难题。 四、实践：科技助力普惠金融 针对科技型企业特点，青岛农行推出"科捷贷"，以创新能力作为授信依据。平度一家科技企业在研发关键期获得80.9万元贷款，避免了资金链断裂风险。 这些实践表明，普惠金融的落地需要精准的产品设计、优化的评估体系，更需要金融机构深入一线了解实际需求。 五、展望：金融服务升级助力城乡融合 随着乡村振兴战略推进，对金融服务提出了更高要求。青岛农行的探索证明，通过数字技术应用、信用体系完善和政银合作深化，普惠金融服务有望实现更大突破。
从规模增长到模式创新，青岛农行的实践展现了农村金融的发展路径：只有将政策、技术和需求有机结合，才能让金融真正助力乡村振兴。该探索不仅为区域发展提供了范例，也对全国农村金融服务体系建设具有借鉴意义。