问题——山区产业"有资源缺资本"、乡村服务"有需求缺触达" 浙中、浙南山区,茶叶、渔业、林下经济等资源丰富,但经营主体普遍面临融资难题:资金需求分散、缺少抵押物、信息不对称导致贷款成本高;同时,留守老人、留守儿童等群体对就近办理金融业务、获取反诈与消保知识的需求日益增长,乡村公共服务供给仍有不足。如何让金融更精准、更便利、更安全地抵达田间地头,成为推进乡村振兴必须解决的问题。 原因——信息鸿沟与服务半径制约金融下沉 业内人士指出,传统涉农金融依赖线下尽调与单一信用评估,面对农业生产季节性强、现金流波动大等特点,容易出现"审得慢、贷得少、成本高"。另一上,部分偏远村落网点稀疏,群众办理养老金支取、转账汇款等业务要跑远路,且电信网络诈骗向农村渗透,风险防范能力不足,更抬高了金融服务成本。破解之道于用数据提高识别效率,用组织网络缩短服务距离,并把金融服务与基层治理、公共服务结合起来。 影响——资金与服务"双下沉"带动产业增收与治理提效 在浙江丽水、宁波、金华等地,稠州银行通过自主研发的"数字村居"平台,整合政务、农业、商务等20多个数据接口,形成面向农户和涉农经营主体的"数据画像",把资金支持嵌入生产周期,推动"人找钱"向"钱找人"转变。遂昌湖山乡养殖户因扩建鱼塘资金不足,通过手机端快速获得30万元贷款;在宁波慈溪,围绕杨梅、葡萄等特色产业精准投放贷款2.9亿元;在宁波象山,为889户渔民提供1.72亿元授信支持渔业生产与出海作业;在武义茶区,合作社负责人在茶园里即可完成线上申请,提升了用款便利度和时效性。该平台已覆盖浙江近万个行政村,为25万户农户提供授信超过400亿元。 与数字化供给相呼应,稠州银行在基层布局500多家农村金融服务站,将基础金融业务与便民服务融合:既能办理养老金支取、转账缴费等事项,也承担反诈宣传、金融知识普及等功能。在湖州南浔,警银联动反诈点设在服务站内,站点人员与民警联动及时劝阻转账,守住群众"钱袋子"。在部分地区,服务站还延伸出儿童关爱、助老关怀等服务,成为村庄公共服务的补充节点。一些站点通过对接企业订单、引入来料加工,把就业岗位"送到家门口",在共富工坊里带动村民稳定增收。 对策——以科技增效、以网格增温、以产业增收 从实践看,稠州银行的做法主要集中在三上:一是以数字化提升金融可得性。依托智慧系统对农户需求进行识别与预警,春耕备耕、秋收收购等关键节点提前触达,匹配低息或随借随还等产品,提高资金供给的及时性。二是以服务站织密触达网络。推动金融服务从柜面延伸到村口,把便民业务、消保教育、反诈联动纳入常态化机制,降低农村居民使用金融服务的门槛和风险。三是以产业链思维做强"造血"能力。围绕茶叶、渔业、特色果品及来料加工等产业,强化对合作社、家庭农场和小微企业的服务,促进"贷款—生产—销售—增收"闭环形成,并通过文化元素与品牌打造提升农产品附加值,推动"山货出山"向"优品出圈"升级。 前景——在"十五五"开局之年探索可复制的乡村金融样本 2026年是"十五五"规划开局之年,也是加快建设农业强国、推进乡村振兴的关键阶段。下一步,业内认为,普惠金融向乡村纵深推进,需要在数据合规与风险防控、涉农产品适配、金融与治理协同诸上持续发力:一方面,改进涉农信用体系建设和数据治理机制,提高风控的精准度与可解释性;另一方面,强化对特色产业集群、县域商业体系和农村新业态的金融支持,推动更多金融资源投向产业链关键环节与薄弱环节。同时,持续提升基层服务站的专业化与规范化水平,形成"金融服务有速度、民生服务有温度、风险防控有力度"的长效机制,为共同富裕提供更坚实的金融支撑。
当金融不再只是账面上的数字流动,而转化为茶园里萌发的新芽、渔港中轰鸣的引擎、老人手中温热的茶水时,乡村振兴便有了最生动的注脚。稠州银行的实践表明,新时代农村金融需要同时担当"输血导管"与"神经末梢",唯有如此,才能让广袤乡土真正焕发持久的生机与活力。