最近，市场上突然冒出来好多网络平台，打着积分商城、分期购物的旗号，实际上是在做借贷的事情。用户进去申请分期购物，结果没看到商品，拿到的却是一笔贷款。这个过程中，平台会在用户申请之后，钱还没发下来之前，就直接扣掉“会员费”，而且还不保证融资成功，这就相当于变相的“砍头息”。这种新型网络金融模式的风险太大了，需要赶紧加强监管。这种模式之所以能迅速蔓延开来，主要是因为平台运营主体故意规避金融牌照准入和利率监管，游走在法律边缘。有些银行和消费金融公司为了追求短期利润，也选择跟这类平台合作。消费者对这些复杂贷款产品又缺乏辨识能力，容易被宣传中的低门槛、高额度吸引进去。这种模式带来了多重风险。用户的实际借款成本非常高，综合年化成本普遍超过36%，有的甚至更高。平台把高风险借贷需求转介给持牌金融机构，干扰了信贷市场的正常定价机制。大量借贷活动脱离监管、资金流向不透明，这可能导致系统性金融风险。为了治理这些乱象，我们得坚持“实质重于形式”的原则。首先要把这类平台认定为金融活动或者金融中介服务。还要明确禁止放款前收取会员费等行为，建立综合融资成本的评价体系。银行、消费金融公司等持牌机构也要承担起责任，不能外包风控环节。同时要加强消费者教育和保护。 随着金融监管制度的不断完善和执法力度持续加强，这些违规借贷平台生存空间会被大幅压缩。未来网络借贷行业会逐渐走向规范化和透明化。金融创新不能以规避监管、损害消费者权益为代价。监管部门、金融机构还有社会公众得形成合力推动健康有序可持续发展的市场生态。