问题——个体工商户融资“短、频、急”与传统授信模式不匹配。个体工商户数量大、经营灵活，但普遍存财务信息不完整、抵押担保不足、资金周转频繁等特点，传统线下尽调与授信流程周期较长、成本较高，难以满足其对小额、便捷、可持续融资的需求。在稳就业、稳市场主体的政策导向下，如何在扩大普惠覆盖的同时守住风险底线，成为银行机构提升服务质效的关键课题。 原因——数字化能力提升与区域信用基础完善提供了“可规模化”条件。近年来，政务数据、征信数据与金融机构风控体系的互联互通持续推进，为小微客群信用识别与风险定价提供了更丰富的依据。常州作为制造业和民营经济较为活跃的城市，个体工商户经营场景多元、融资需求旺盛，同时区域征信服务与数据治理逐步完善，为线上产品在本地落地提供了支撑。 影响——规模增长与风险水平保持平衡，普惠增量效应逐步显现。工商银行常州分行介绍，“工银常个贷”自推出以来已升级至4.0版本，形成该行二级分行层面规模较大、客户数较多的区域e贷特色场景方案。截至2026年2月末，涉及的贷款余额9.15亿元，较年初新增0.94亿元；不良贷款余额512万元，不良率0.56%。从指标表现看，业务在扩面增量的同时维持了相对稳健的资产质量，为当地普惠金融客户拓展和融资可得性提升提供了支持，也在市场端形成一定口碑效应。 对策——以信用评价、智能风控、生命周期治理构建可持续机制。 一是以“常个分”推动信用评价从经验判断走向量化画像。该行在准入与授信测算中引入“常个分”体系，将以往偏定性的经营与信用判断转化为可量化指标，形成对个体工商户更精准的识别与分层。相关模型综合注册登记、社保、公积金、不动产、司法信息、专项许可等多维数据项，设置正向与反向指标，以得分形式实现快速画像，为小微客户“能贷、易贷”提供基础。 二是打通贷前、贷中、贷后全流程风险管理链条，强化“自动拦截+动态监测”。贷前环节通过模型规则设置，对非正常经营、失信被执行、涉违法风险、历史信贷违约等不符合准入条件的客户进行自动筛查拦截。贷中环节依托经营类快贷风控体系，引入多维度风险规则，对融资机构数量、融资总量、历史违约记录、短期授信申请频率等可能推升违约概率的行为进行识别，触发规则后系统限制提款，强化资金用途与信用风险控制。贷后环节则通过非现场监测与风险预警联动，一上对数据异常变化实时捕捉并预警，必要时启动人工干预；另一方面借助当地企业征信服务机构对存量客户风险变化进行定期监测，预警信息及时传递，由支行客户经理复核核查，形成闭环管理。 三是完善产品全生命周期管理，以“动态调整”守住资产质量底线。该行上线风险预警智能外呼功能，提升风险提示触达效率与客户服务能力。同时，结合运行情况与风险表现，持续对模型参数进行校准，降低风险暴露概率。例如，提高准入门槛，将“常个分”由初期的480分提升至500分；对经营主体变更设置更严格时间要求；对新注册未满一定期限的个体工商户实施更审慎的准入安排。通过“规则迭代+参数优化”，推动业务从“可用”向“好用、耐用”升级。 前景——普惠金融竞争将从“速度”转向“质量”，精细化运营成为关键。业内人士认为，下一阶段小微金融的发展重点于可持续：一上要继续提升线上化、标准化服务能力，降低融资门槛和交易成本；另一方面要强化对不确定性风险的识别与定价能力，避免以规模换风险。工商银行常州分行表示，将坚持以客户需求为导向，在风险可控前提下更优化功能、提升服务效率、扩大覆盖面与市场影响力，更好服务实体经济与市场主体稳定发展。随着数据治理与征信体系改进，区域特色线上普惠产品有望在更广场景中实现复制推广，并通过精细化风控与运营，为个体工商户提供更稳定、可预期的金融支持。
“常个贷”模式的成功实践展现了传统金融机构的创新能力和服务实体经济的本质。技术创新与风险管控的结合，为破解小微企业融资难题提供了新思路。未来，如何在保持资产质量的同时更扩大普惠金融覆盖面，仍是银行业需要持续探索的方向。