中国人民银行、中新社和国家金融监督管理总局最近联手对六家出行平台进行了约谈，只因它们提供了嵌套式的借贷服务。虽然这些平台总是宣称“我刚好需要，你正好出现”，但实际上却在背后设置陷阱，等着用户上钩。这种“触手可贷”的渠道如果不及时熔断，那被深深隐藏起来的小贷乱象只会越来越严重。很多时候，看似小额且低息的“迷你贷”其实是一个巨大的迷障，额度虽小却充满迷惑性。陈女士6年前在分期乐平台借了五笔款，结果本金才13674元，她却需要偿还高达26859元，这种离谱程度简直令人咋舌。她原本想借1万3千块钱，最后却背上了2万6千块的债，逼近36%的年化利率让她身心俱疲。 这笔钱之所以变成了滚雪球，是因为很多“迷你贷”产品的年利率远远超过了法律限定的24%上限。一旦违规放贷缺乏风控审查，再加上诱导性的条款告知和容易让人误解的操作方式，借款人往往稀里糊涂地就跳进了坑里。更让人感到匪夷所思的是，很多小贷公司能够置身事外保持“干净”，这是因为它们把放贷和收贷的业务外包给了第三方服务商。这种“防火墙”式的设置虽然可以帮助它们逃避责任，但也让问题变得更加复杂。 这种“助贷”和“劝贷”的产业链如今已经非常庞大。不管是短视频平台还是社交网络、微短剧甚至是出行订票这些场景里，“迷你贷”总是铺天盖地又“恰逢其时”地出现。借1万3千还2万6千的例子虽然极端，但却代表了一种普遍现象：小额贷款特别是以网络渠道为主要放贷方式的信贷业务一直是监管的高风险地带。在经历了校园贷和消费贷引发巨大争议之后，“迷你贷”种种乱象又浮出水面。 这种商业模式其实就是在利用人性的弱点打窝钓鱼等上钩。所谓“迷你”固然是指额度少、金额小，但也暗含了“迷惑”之意。很多借款人在贷前被误导，贷后又面临暴力催收的困扰。如果不把这些问题解决掉，“迷你贷”就会像滚雪球一样越滚越大，最终压垮借款人的身心。所以洞穿这个迷障的首要任务就是遏制“触手可贷”的冲动和渠道。