大家好，今天聊聊最近出台的那个互联网人身险新规。01 先说说背景，银保监会为了防止线上卖保险乱来，给没分支机构的公司戴上了紧箍咒。核心目标就是想让卖保险回归本质，把风险挡在事前。这个新规是部门规章，第一次明确了互联网公司全国展业的硬指标，还管到了中介和回溯机制，这就意味着那个野蛮生长的年代算是结束了。02 说说谁能线上卖。保险公司这边有五条必须满足：连续四个季度综合偿付能力充足率得有120%，核心偿付能力也得75%；风险评级得是B类及以上；责任准备金覆盖率要超过100%；治理评估C级以上。如果是互联网公司，上一季度达标的就行，但以后就没那么容易了。 系统这块更严了。系统得扛得住单日百万订单不卡壳，财务核算得独立。电子保单得2个工作日送达，纸质的要随时能补。投保到理赔这些环节全得在线办，而且服务标准不能比线下低。 中介机构也得有全国牌照，系统和客服得跟保险公司一样好。中介不能主动营销或搞薪酬挂钩，线上线下混着卖也不行。03 产品范围收紧了。现在只能卖七类产品：意外险、健康险（不含护理）、定期寿险、十年以上的普通型人寿保险、十年以上的普通型年金保险以及银保监会认定的其他产品。短险的费用率上限35%，长险首年60%、平均25%，过去那种靠贴费抢市场的路子彻底走不通了。04 回溯机制要落地了。保险公司得每年3月20日前提交报告。要是连续两季度数据异常就会被约谈甚至限制发新品。总精算师是第一责任人，发现问题要立即整改披露。05 保护消费者方面也升级了。投保前得做适当性评估，防止盲目买；告知文本不能删减或诱导作假；电子保单得有中介信息，谁卖的谁负责。06 违规代价很明确。一旦出事，保险公司和中介机构一起查一起罚；如果严重侵害权益还得道歉整改；高管失职也会被追责禁止进入市场。07 过渡期安排是到2021年12月31日之前整改存量业务。回溯机制从2023年1月1日起正式实施，先试运行给行业留个缓冲期。