问题——乡村产业发展快，但融资“卡点”仍突出。以眉山洪雅瓦屋山镇为例，依托避暑滑雪等旅游资源，民宿农家乐快速聚集，带动就业与消费。然而，不少经营主体扩建、改造、设备更新和旺季备货时面临资金缺口。受制于农村宅基地等资产难以传统抵押、经营主体规模小、现金流季节性强等因素，融资难、融资慢、融资贵成为制约产业继续提质的现实问题。类似困境也出现在农田基础设施建设、种业研发和农产品加工等领域：投入周期长、回款周期不匹配、缺乏有效增信手段，使部分企业和农户难以获得与发展阶段相适配的金融支持。 原因——抵押物不足与风险识别难并存，供需错配导致资金难以高效直达。传统信贷偏重固定资产抵押与稳定现金流，而乡村新产业多呈轻资产特征，尤其是民宿等农旅业态更依赖经营权、客流与口碑等“软要素”。同时，乡村经营主体财务管理基础相对薄弱，信息不对称使银行在授信审批、贷后管理上面临更高成本。加之部分产业链存在“现款收购、账期回款”的结构性矛盾，流动资金压力在产业扩张阶段容易集中暴露。如何在风险可控前提下，让金融产品更贴近乡村经营规律，成为金融创新试点的关键。 影响——金融供给方式调整后，产业升级与农民增收形成联动效应。针对民宿融资难题，农行眉山分行探索“银行+政府部门+农交所+业主”的农旅融合模式，推出以“民宿经营权”为第二还款来源的融资方案，通过与农村产权交易平台对接，拓宽增信路径。洪雅县支行于2023年2月落地首笔民宿经营权质押贷款126万元，打通一条可复制的融资通道。截至目前，面向当地民宿业累计投放贷款6700万元，覆盖多家民宿和农家乐，带动业态焕新、服务升级与村民增收。涉及的贷款实行普惠利率，期限最长5年，并采用更符合经营规律的等额本息方式，有助于缓释季节性经营压力，提升资金使用效率。 在农业产业升级上，金融支持的着力点更针对“补短板、强基础、提单产”。四川云三斗农业发展集团有限公司深耕粮食种植与良种培育，其研发品种“三斗玉33”单产表现上具有优势。围绕农田水利、土地平整等基础设施投入需求，2025年3月农行向其股东发放200万元“惠农e贷·设施贷”，用于完善灌溉设施、提升耕作条件，反映了信贷资金向提升农业综合生产能力倾斜的导向。 对加工与流通环节支持，则更多聚焦供应链稳定与资金周转效率。省级重点龙头企业四川雅妹子生态食品股份有限公司形成生猪养殖、加工、销售一体化链条，产品进入商超与餐饮渠道。企业一上需要现金收购保障原料供给，另一方面又面临回款存账期的现实。对此，农行通过流动资金贷款并引入担保公司增信，将信贷支持额度由580万元逐步提升至980万元，同时为其上游20多户养殖户提供400万元“惠农e贷”，以“龙头带动+上下游协同”的方式稳定产业链供应，增强抗波动能力。 对策——以任务清单为牵引，推动机制、产品与服务同步创新。农行四川省分行以4年84项任务清单为抓手，从制度设计到场景落地形成系统推进：一上，强化与组织部门、工商联等的协同，深化金融服务与乡村治理、产业组织的衔接，参与“万企兴万村”金融服务并获得相关评价与案例入选；另一方面，在县域及以下持续深化与党政部门、龙头企业的合作，围绕产业链条推出21个支农模式，其中10个入选国家及省级服务乡村振兴典型案例，推动经验可复制、可推广。 在渠道建设上，为解决乡村地区服务半径大、客户分散问题，该行完善“物理网点+自助银行+惠农服务点+掌上银行+远程银行+流动服务”的六位一体体系，并在试点地区组织营业网点与乡镇村党支部开展党建共建活动，组建流动服务团队进村入户，把产品宣介、信贷对接、金融知识普及等服务送到田间地头，提升金融可得性与便利度。 前景——从“输血”到“造血”，金融创新将更注重可持续与风险共担。面向下一阶段，乡村产业从规模扩张转向质量提升，金融服务也需从单笔贷款支持向综合化、场景化服务升级。一是改进农村产权要素市场与配套制度，提升经营权、收益权等权利的确权、评估和流转效率，为更多轻资产主体提供合规增信工具；二是强化风险分担机制，推动政府性融资担保、保险保障与银行信贷协同发力，提升对农业波动风险与市场风险的缓冲能力；三是改进产品期限、还款方式和利率定价，使资金安排更贴合农时、客流季节与产业链结算规律。随着试点经验不断沉淀，金融活水有望更精准进入乡村产业升级、公共服务改善与共同富裕的关键环节。
四年来，农行四川省分行通过制度、产品和服务创新，有效缓解了乡村融资难题，支撑了产业升级与农民增收；此实践表明，金融机构主动适应乡村需求，创新服务模式，能为乡村振兴注入强劲动力。未来，这些经验有望在更广范围推广，为全国农村金融服务体系完善提供借鉴。