监管一直没闲着，招联金融的老毛病又露出来了，整个消费金融行业的风控得敲响警钟了。最新的处罚信息显示，国家金融监督管理总局深圳监管局把招联消费金融股份有限公司给告了，原因是合作机构管理太随意，贷后资金用途没看住，公司被罚了，相关负责人也被警告了。其实这不是第一次了，自从2020年开始，这公司就因为营销违规、管不住合作商、催收行为粗暴等问题挨过罚，其中2022年那次直接罚了290万元。再加上2023年还有别的执行事项闹得挺大，一连串的事儿说明他们在内部管理和合规上确实有问题。 招联金融是2015年成立的，股东是两家大央企，注册资本有100亿元，算是大湾区第一家正规的持牌机构。靠着股东背景和市场机会，公司规模扩张得挺快。可是随着业务量上去了，风险管理跟不上趟了。特别是跟合作机构衔接不好、贷后钱去哪儿了都没盯紧，机制不健全、执行不到位的问题都冒出来了。分析人士说，有些消费金融机构为了做大，容易把合规和精细化管理扔一边儿不管，风险隐患就越积越多。再加上经济环境变了、消费者还不上钱的情况变多了，风控难度也跟着变大。 一边是监管罚款，一边是业绩不行。看股东那边披露的财务数据，2024年招联金融的收入、净利润和总资产全都下滑了，这是他们成立以来头一回同时往下掉。虽说坏账率比去年降了点，但亏钱的规模还是很大，占了总收入的65%以上，说明资产质量还得花时间慢慢修。这业绩走势跟行业整体慢下来是一个路数，也说明合规问题会影响机构长期稳当经营。 市场上有人觉得老挨罚会让客户和大家对公司没信心了，拉业务也就更难了。 针对这些合规风险，监管机构这几年制度越来越严了，查得也更勤了。机构自己也得赶紧改改公司的治理架构，把合作方的准入、评估和退出流程都理顺了；还要管全流程的风险；多学点大数据和智能风控这些新手段来提高监测的准确度；行业组织也呼吁大家别光顾着冲规模要把客户权益和防风险放第一位。 大趋势来看行业现在在做深度调整了。以前那种靠流量堆出来的玩法不行了，以后大家比拼的就是谁能定好风险价格、谁能守规矩、谁的服务能长久。对于招联这样的持牌机构来说能不能趁着这次整改彻底把漏洞补上、把风控体系重建好就决定了它能不能在行业洗牌后站住脚。 从更宽的角度看消费金融行业的健康发展对促进消费升级、防金融风险、保护老百姓利益都挺重要的这得靠机构、监管还有市场一起使劲推。消费金融作为实体经济的服务环节要想走得稳就得老老实实经营守好合规的底线。招联这次挨罚不光是给它自己提个醒也是给整个行业照了一次镜子在监管越来越严市场竞争越来越理性的大背景下只有把合规刻进骨子里用风控保驾才能在服务老百姓和赚钱之间找到那个平衡点真正实现高质量发展。