2023年以来，中国的家庭风险认知发生了显著变化，大家对生存风险的焦虑降低，反而更担心财富的安全和管理问题。到了2025年，这个趋势会更加明显。疾病、养老和意外伤残虽然还是家庭关注的重点，但关注度有所下降，财富贬值和失业风险成了新的焦虑点。长城人寿这次推出了两款创新终身寿险产品，就是想帮消费者解决这种双重焦虑。 这两款产品被叫做“长城山海关幸福世家2.0”和“长城山海关锦绣版”，它们主打的是“高保障+稳增值”的双重功能。消费者用较低的保费就能撬动高额的身故和全残保额，保单的现金价值还能稳健增长。等家庭顶梁柱熬过了责任高峰期，保单现金价值如果超过总保费有了收益，就可以灵活处理资产，或者选择继续传给下一代。这种方式被形象地称为“分红型杠杆寿险”。 长城人寿精算部总经理孙晨峰说，这次产品创新是他们跟再保险公司合作的成果。再保险公司提供了两项新的核保技术：“健康拍”和“唾液可替宁检查”。“健康拍”利用AI人脸识别技术，让客户用手机自拍就能实时分析健康状况，“唾液可替宁检查”则用来区分吸烟人群。如果客户健康状况好，还不是吸烟体，最高可以享受约3%的费率优惠。这样的科技手段不仅实现了因人而异的定价，还让普通客户核保免体检的寿险风险保额提升到了500万。 除了这些技术亮点，这两款产品还有很多特色功能来满足客户的多元化需求。比如交费选择灵活、保障责任配置多样，还能搭配年金险和定期寿险来补充养老或强化家庭保障。保单还可以指定第二投保人，甚至对接保险金信托来进行财富传承。最实用的是支持保单贷款，最高能贷到现金价值的80%，满足家庭临时周转的需要。 以往解决高保障和稳增值的问题通常要花很多钱买两份保险，现在这个难题终于解决了。过去的终身寿险要么是保障强但增值差的传统产品，要么是增值好但杠杆低的增额产品，这次“鱼”和“熊掌”终于可以兼得了。这些新科技不仅让保障更公平普惠，还从源头降低了逆选择风险。 此次创新终身寿险产品以高科技推动投保公平的理念受到了市场关注。随着中国家庭风险认知的转变和消费心理诉求的变化，这样的创新势必引领保险市场走出新趋势。消费者不再需要为了保障和增值去花两份钱占用家庭可支配资金比例较高的地方去消费了。现在这个时候这种产品形态正好满足了上有老下有小的家庭顶梁柱追求性价比和多重功能的心理诉求。