保险作为风险管理工具，其核心价值在于为投保人提供确定的保障。然而在实际操作中，保险合同纠纷频发，其中"未如实告知"成为保险公司拒赔的常见理由。汝城县人民法院近日审理的一起案件，对该问题进行了深入探讨，最终作出了有利于保护消费者权益的判决。 案件事实清晰。2023年9月，投保人唐某通过手机在某保险公司投保终身重大疾病保险，保额15万元。2024年12月，唐某因心脏瓣膜病合并心力衰竭不幸离世。家属向保险公司申请理赔时，保险公司以唐某投保前患有慢性胰腺炎但未告知为由拒赔，仅同意退还保费。这一做法引发了对保险公司免责条款合法性的质疑。 法院的审理焦点集中在一个关键问题上：投保人未告知既往病史，保险公司是否可以据此免除赔付责任。表面上看，这涉及投保人的如实告知义务。保险法确实规定，投保人应当如实回答保险人的询问，故意或因重大过失未如实告知足以影响承保决策的，保险人有权解除合同。但本案的深层问题在于，保险公司是否充分履行了对免责条款的说明义务。 通过查看投保流程视频，法院发现了问题所在。虽然涉及的条款显示在页面上，但并未设置强制阅读时间，投保人只需将页面拖曳到底、点击"我已阅读"即可完成操作。对于条款中的专业术语及其法律后果，保险公司并未进行充分解释说明。这种做法明显不符合保险法第十七条的规定。该条款明确要求，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。 法院最终判决保险公司向唐某的五位法定继承人支付保险金15万元。这一判决的意义不在于否定如实告知义务的重要性，而在于强调了保险人说明义务的法律底线。保险公司不能以投保人点击了"我已阅读"就认为完成了告知程序，更不能将复杂的法律条款简化为一键勾选。 当前，互联网保险已成为重要的销售渠道，但也暴露出一些问题。许多保险公司为了提高投保效率，将投保流程过度简化，将本应由保险人承担的说明义务虚化为形式化操作。这种做法既损害了消费者权益，也不利于保险市场的健康发展。 从消费者角度看，需要提高风险意识。投保时应仔细阅读条款，特别是关于保险责任、责任免除、健康告知等内容，不应盲目点击。对于专业术语有疑问时，应主动咨询保险公司客服。同时，投保人必须认识到，如实告知不仅是法律义务，更是保险合同得以有效履行的基础。 从保险公司角度看，需要切实转变经营理念。互联网展业不能成为降低服务标准的借口，反而应该通过设置强制阅读时间、对专业术语进行通俗化解释、采用弹窗等形式进行重点询问等方式，确保投保人真正理解合同条款。这样既能保护消费者权益，也能降低后期纠纷风险，实现互利共赢。 从监管角度看，需要深入完善互联网保险的规范要求。监管部门应明确互联网投保中保险人的具体说明义务，建立更加严格的合规标准，对于不履行说明义务的保险公司进行处罚，引导行业规范发展。
诚信是保险业的基石。此案判决不仅解决了个案争议，更为行业规范发展提供了指引。只有保险公司和消费者共同遵守法律、履行义务，才能实现保险保障风险、服务民生的根本目的。