问题：经济结构调整与金融供给侧改革持续深化的背景下，中小银行正面临“增长动能转换”和“风险约束增强”的双重压力；一上，客户需求从单一存贷款转向综合化、便捷化、场景化金融服务；另一方面，利差收窄、同业竞争加剧，对银行的精细化经营、成本管理和风控能力提出更高要求。如何支持地方实体经济与居民金融需求的同时实现自身可持续发展，成为中小银行高质量发展的关键课题。 原因：零售金融被普遍视为中小银行穿越周期的重要抓手。其一，零售业务客户基础广、需求相对稳定，有助于提升负债稳定性与收入韧性。其二，移动支付与线上服务普及后，零售金融对渠道与运营能力依赖更强，倒逼银行加快数字化转型、优化流程并提升客户体验。其三，监管导向持续强调服务实体、服务民生、扩大普惠金融覆盖面，要求银行在合规前提下把资源投向更需要金融支持的群体与领域。基于此行业逻辑，中小银行围绕零售体系重塑、经营理念更新与发展模式调整，成为论坛“驱动增长 质跃未来”主题讨论的重要内容。 影响：近日在海南博鳌举办的2025第十三届中小银行发展高峰论坛上，大连银行获得“铁马—最佳零售业务中小银行”奖项。该论坛由《当代金融家》杂志社主办，汇聚政府机构、行业协会、商业银行及地方中小银行等多方代表，围绕新形势下中小银行高质量发展展开研讨。业内人士认为，这一奖项不仅评价阶段性业绩，更体现对银行零售业务体系建设、转型成效与服务能力的综合认可。对地方金融生态而言，零售能力提升意味着更充足的居民金融供给、更完善的支付结算与财富管理服务，也有助于增强金融服务实体经济的“毛细血管”功能，提升区域金融服务的可得性与便利度。 对策：从大连银行披露的信息看，其近年来持续加码零售金融，推动经营理念与发展模式转型，主要经营指标稳步提升，服务市民、支持地方经济的能力不断增强。结合行业实践与政策取向，零售业务要实现“规模、质量、效益”协同提升，需要在以下上形成合力：一是强化客户分层经营，围绕居民高频场景与中小微主体金融需求，提高产品供给的匹配度与服务的可持续性；二是提升运营与渠道效率，推进线上线下一体化服务，减少重复流程与获客成本，持续改善客户体验；三是坚守审慎经营底线，加强贷前尽调、贷中监测与贷后管理，完善风险定价与预警机制，防止“规模冲动”引发资产质量波动；四是围绕区域特色与产业结构优化资源配置，支持消费、普惠与民生保障等领域形成更可复制的服务模式，实现服务能力与经营效能同步提升。 前景：展望下一阶段，随着“十五五”时期涉及的政策规划推进，金融体系将更加注重高质量发展与服务国家战略。中小银行在差异化竞争中仍有空间：一上，区域银行更贴近本地客户与产业链条，具备深耕本地、做精做细的优势；另一方面，零售金融将从“产品驱动”逐步转向“生态与能力驱动”，更强调数据治理、风险管理、客户运营与综合服务能力的系统提升。大连银行表示，将保持战略定力，立足当下、谋划长远，紧密围绕政策导向与区域实际，以高质量发展为目标，持续增强零售金融服务能力与综合效能。业内预计，随着居民财富管理需求增长与消费升级趋势延续，零售业务仍将是中小银行优化收入结构、提升抗风险能力的重要支点，但前提是坚持合规底线、稳健经营与长期主义。
大连银行的获奖既是对其阶段性成果的肯定，也为区域性金融机构转型升级提供了可参考的实践样本。在建设金融强国的新征程中，如何平衡规模与质量效益、如何在服务实体经济中实现自身价值增长、如何在数字经济时代把握创新机遇，仍值得各类金融机构深入思考。关键时期既带来挑战，也孕育机遇，更考验每家银行的战略定力与执行能力。（完）