金融数字化转型已成为全球金融业发展的重要趋势。
为进一步推动我国银行业和保险业适应数字经济时代要求，金融监管总局近日正式发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》，这是继2022年原银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》后，监管部门对数字金融发展的进一步深化和完善。
该方案着眼于当前形势变化和发展需要，将工作范围从传统的数字化转型拓展至高质量发展，体现了监管部门对金融数字化发展阶段性认识的深化。
方案共分为总体要求、工作任务、组织保障和监督管理三个部分，涵盖数字金融治理、数字金融服务、数字技术应用、数据要素开发、风险管理和监管数字化智能化转型等六个维度，共提出33项具体工作任务。
在发展目标方面，方案明确了未来五年的主要任务。
一是推动数字化转型取得积极进展，增强数字技术的驱动支撑能力和数据要素的价值转化能力。
二是深入探索数字技术和数据要素的创新应用场景，持续提升对科技创新、绿色金融、普惠金融、养老金融等重点领域的服务质效。
三是加大对国家重大战略、重点领域和薄弱环节的金融支撑力度，形成一批可复制推广的数字金融最佳实践。
四是推动金融资源配置更加优化，促进金融服务在覆盖面、服务质量、运营效率等方面的全面提升。
五是高效推进监管数字化智能化转型，提升监管的穿透能力和有效性。
方案最为突出的创新之处在于提出"数字技术与数据要素双轮驱动"的战略主线，以及新增"人工智能+金融"和"数据要素×"的工作内容。
这一转变意味着金融机构的数字化发展不再仅仅局限于利用技术优化业务流程，而是要将数据作为独立的生产要素，充分挖掘其经济价值。
人工智能与金融的融合应用将加速金融服务从流程优化向价值创造的跃迁，推动金融机构在风险管理、客户服务、产品创新等方面实现质的飞跃。
在具体工作要求方面，方案对金融机构提出了系统性指导。
首先是健全数字金融治理机制，要求金融机构科学制定数字金融发展规划，推动建立适配数字金融发展的业务管理模式，优化组织架构和机制流程，加快建立数字人才体系。
其次是赋能金融服务提质增效，以数字技术和数据要素为驱动，重点提升在科技创新、先进制造业、绿色经济、小微企业、乡村振兴等领域以及对城乡居民、老年人等客群的服务能力。
再次是发挥新技术引领作用，加快发展"人工智能+金融"，探索前沿技术应用，加强科技研发能力建设，积极推进数字基础设施建设。
在数据要素开发方面，方案要求金融机构完善数据治理机制流程，加强数据标准建设和数据质量源头管控，提升数据治理的自动化和智能化水平，推动金融数据的高水平应用，构建安全可信的数据生态。
这反映了监管部门对数据作为新生产要素的重视，以及对数据安全与合规的高度关注。
风险防控是数字金融发展的重要保障。
方案明确要求金融机构着力建设智能风控体系，重点强化数字化形势下的战略风险、合规风险、操作风险、外包风险、流动性风险等防控。
同时加强数据安全和网络安全防护，提升人工智能技术的安全应用能力，有效管理算法模型风险，防范数字生态外部合作风险。
这些要求充分体现了发展与安全并重的原则。
从监管角度看，方案同步推进监管数字化智能化转型。
要求推动监管流程数字化再造，推进智能分析工具研发，加强监管大数据建设，强化监管基础设施和数字化人力资源建设。
这将显著提升监管部门的监管效能，实现"长牙带刺"、有棱有角的监管目标，更好地防范系统性金融风险。
业内专家认为，方案将"人工智能+金融"与"数据要素×"纳入政策主轴，体现了监管部门对金融科技发展前沿趋势的准确把握。
这一战略定位将推动金融机构技术应用从流程优化向价值创造的深层次转变，同时首次明确提出"双轮驱动"战略，意味着数据已从支撑要素提升为独立的驱动引擎。
金融监管总局表示，将持续深入推进银行业保险业数字金融高质量发展，指导金融机构积极稳妥推进数字化转型，提高金融服务的便利性和竞争力。
同时统筹好发展与安全的关系，加强跟踪监测分析，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
数字金融不是简单的技术叠加，而是金融供给体系与治理体系的系统性升级。
《方案》以任务清单明确方向，以双轮驱动校准路径，既强调提质增效、服务实体，也突出风险防控与监管能力建设。
面向未来，唯有在制度框架下稳妥推进创新，在数据与技术应用中把安全和合规摆在更加突出位置，才能让数字化真正转化为普惠可及、稳健可持续的金融新动能。