中小微企业融资难融资贵，长期以来既有“资金短”的共性问题，也有“信息缺”的结构性矛盾；尤其科创型、轻资产企业聚集的地区，企业缺少足值抵押物、传统财务报表不够完整或难以反映真实经营波动，银行风险识别成本高、授信决策偏谨慎，导致“信用白户”“信用薄户”以及首贷户更易在融资环节遭遇堵点。如何用可验证、可持续的经营信息补足信用画像，是金融支持实体经济需要破解的关键一环。 针对这个痛点，资金流信息共享机制建设为“以数促信”提供了制度化路径。中国人民银行组织金融机构于2024年10月建成全国中小微企业资金流信用信息共享平台，在企业授权前提下，银行可跨行查询企业近3年账户资金收支特征，并结合供应链上下游资金往来及水电、燃气、税务、社保等缴费信息，形成对企业经营稳定性、现金流质量和履约能力的综合研判。这类信息具有频度高、真实性强、覆盖面广等特点，能够在一定程度上弥补抵押物不足和报表信息不完备带来的评估缺口，降低金融机构风控和尽调成本，提高授信效率。 从北京的实践看，平台应用正从“能用”迈向“好用”“常用”。发布会信息显示，2025年全年，北京地区依托平台完成中小微企业授信20757户、金额1721亿元；发放贷款951亿元，惠及17557户企业。贷款结构也体现出“增信扩面”的导向：其中33.2%为信用贷款，39.9%投向科技型企业，11.3%为首次贷款。这组数据表明，资金流信息正在成为打通首贷、信用贷和科创融资的有效“钥匙”，有助于把更多具备真实经营能力但缺乏传统抵质押条件的企业纳入金融服务范围。 原因在于，北京将平台建设与银行业务流程改造同步推进，推动“数据要素”嵌入贷前筛选、贷中审批、贷后管理等关键环节，形成可复制的应用闭环。据介绍，北京银行、北京中关村银行成为全国首批接入机构，北京也成为全国唯一有两家地方法人金融机构参与首批试点的地区。随后，北京农商行推进第二批接入，中信百信银行作为第三批接入机构，预计在2026年一季度前完成接入。随着接入机构扩围，平台网络效应增强，数据协同价值继续释放。截至目前，北京已有31家银行业金融机构接入平台，包括3家地方性法人银行和28家全国行及城商行在京分行，法人银行接入全覆盖的格局正在加快形成。 平台带来的影响不仅体现在贷款规模，更体现在融资便利度和服务精准度的提升。以科创型中小企业为例，其研发投入周期长、收益兑现滞后，但经营性现金流与缴费记录往往能反映企业运转韧性与订单稳定性。通过资金流信息的深度应用，金融机构能够对企业进行更细颗粒度的“经营画像”，将风险定价从“看抵押”转向“看现金流、看交易”，推动信用资源更有效地流向具备成长潜力的主体。有关实践显示，部分银行围绕资金流信息开发线上化产品并纳入一站式服务平台，查询与审批效率提升明显。，平台查询量快速增长：资金流信用信息月度查询量从2025年年初的1040笔跃升至12月的6.1万余笔，反映出金融机构对这一工具的依赖度和接受度持续提高。 在对策层面，下一阶段的工作重点可概括为“三个更”：覆盖更广、应用更深、风控更稳。其一，继续推动更多机构、更多业务条线接入和常态化使用，扩大服务触达面，避免平台“接得上但用得少”。其二，引导机构围绕科技型、首贷户、供应链企业等重点群体优化模型和流程，把资金流信息与产业、税务、政务服务等可依法合规共享的信息相互印证，提升授信“准度”。其三，坚持企业授权与信息安全并重，完善数据治理、权限管理、审计留痕与风险隔离机制，让“信息变信用”建立在合规、可控、可追溯的基础上，确保数据要素在金融领域的应用行稳致远。 展望未来，随着主要法人银行接入基本实现全覆盖，平台有望提升北京中小微金融服务的均衡性与可持续性。一上，数据增信将促进信用贷款占比提升，带动首贷扩面与融资成本下行空间；另一方面，基于资金流的动态监测也将强化贷后预警能力，提高风险处置的前瞻性，推动形成“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制。更重要的是，这一探索为金融支持科技创新、普惠金融发展提供了可操作的工具箱，有利于把政策导向转化为可量化、可落地的金融供给。
资金流信息共享平台的成功运行，标志着我国中小微企业融资服务获得突破。通过数据赋能信用评估，平台有效打通了信息与资金的传导渠道。人民银行北京市分行将继续扩大平台应用范围，提升服务质量，让更多企业享受到数据增信带来的便利，为实体经济发展注入新动力。