问题：当前，中小企业尤其是科技型企业扩产、研发和成果转化阶段常面临“资金需求大、可抵押资产少”的矛盾。传统授信模式更看重不动产抵押和历史财务数据，导致一些企业即便具备技术能力和订单，也难以获得与成长速度匹配的资金支持。另外，政府采购项目合同规范、回款相对明确，但中标企业往往需要先行垫付材料、人工和设备等费用；若融资流程耗时较长，容易影响项目进度与履约表现。 原因：一上，科技企业的核心价值更多体现专利、工艺、研发团队等“软资产”，其评估、定价与处置机制较为复杂，金融机构需要更专业的风控模型和尽调体系。另一上，小额、分散且时效性强的融资需求，与线下人工审批流程之间存在不匹配；材料往返、审核层级多等环节推高了时间成本，企业在关键节点容易出现“等不起、用不上、用不灵”的情况。 影响：融资堵点若长期存在，将直接拖慢科创成果产业化进度，削弱企业竞争力，也不利于区域产业链培育。对政府采购项目而言，周转不畅可能引发工期延误、成本上升，甚至影响中标企业后续参与公共项目的能力。从更宏观的角度看，金融供给与实体需求错配会降低政策传导效率，不利于稳定预期、扩大有效投资和促进就业。 对策：针对上述问题，威海银行通过产品创新与流程优化提升服务匹配度。在科技金融领域，推出“威科领航贷”，将知识产权、研发能力、技术成果转化潜力及市场空间等纳入综合评价，减少对传统抵押物的单一依赖，以“看技术、看成长、看前景”的方式为成长期和成熟期科技企业提供资金支持。近期，该行落地全行首笔“威科领航贷”，向泰安一家专注生物制剂研发的科技型企业投放2000万元。该企业拥有菌酶重组、复盐制备等多项知识产权，产品市场空间较大，正处于核心技术成果产业化的关键阶段。银行通过“专业团队+绿色通道”合力推进，线上线下联动提升审批效率，并在综合评估基础上实施差异化定价，帮助企业降低融资成本。 在政采金融领域，威海银行推出线上数字普惠产品“政采e贷”，对原有业务进行数字化升级，面向政府采购中标企业100万元以内的小额资金需求，突出“线上申请、自动审批、无抵押、用款灵活”等特点。企业提交中标通知书、中标合同等材料后即可线上发起申请，系统根据采购订单信息与企业资信状况核定额度，从资料提交到提款最快2个工作日完成，并支持按日计息、随借随还，便于企业按项目进度管理资金成本。实践中，山东一家建设工程企业中标校园运动场改造项目后面临短期垫资压力，在该产品支持下获得100万元额度，实现在线申请、签约和提款；另一家信息科技企业中标多媒体设备改造项目后因应收账款占用资金，通过授信25万元缓解周转压力。 前景：从“以专利和研发能力增信”到“以订单与合同数据提速”，两项产品分别对应科创企业与政采企业的典型场景，反映出金融供给正从“通用化”向“场景化、数字化、精细化”转变。下一步，若对应的产品在风险定价、数据共享、贷后管理与政策协同等改进，有望形成覆盖研发、生产、交付到回款的资金支持链条，更好支撑创新发展与政府投资项目落地。随着可复制经验逐步沉淀，银行业也将更提升对新质生产力和中小微经营主体的金融可得性与便利度，为地方经济稳增长、调结构、增动能提供更有效的金融支持。
金融服务实体经济，关键在于更贴合企业真实需求。无论是激活知识产权价值，还是打通政府采购订单融资通道，产品创新与数字化能力正在成为提升中小企业融资效率的重要手段。持续完善以企业真实经营与项目履约能力为核心的融资支持体系，才能让更多创新主体轻装上阵，也为稳增长、促转型注入更可持续的金融动力。