问题——消费结构加速变化，金融支持需要更精准、更匹配。张毅指出，我国消费市场正经历结构性调整：消费重心从传统实物消费加快转向服务消费，文体娱乐、医疗保健等成为新的增长点；以技术赋能、低碳理念、健康管理和情绪价值为特征的新型消费更具带动作用；同时，县域与乡村市场增长明显，未来增量空间较大。基于此，银行等金融机构如何更有效对接消费升级与供给体系转型，成为提振内需的关键课题。 原因——供给侧升级与需求偏好变化叠加，推动金融服务提出新要求。一方面，服务消费占比提升，使支付结算、经营周转、供应链管理、项目融资和风险管理等需求更细分、更高频；文旅、餐饮、文体等行业季节性强、波动较大，也要求金融产品额度、期限、利率定价和风控模型上更灵活。另一上，居民消费更看重体验、效率与可持续，健康消费从基础保障延伸到全生命周期管理；技术迭代带动智能家居、智能出行、数字内容等新业态增长。同时，县域乡村消费增长与城乡融合、产业下沉、基础设施改善密切对应的，金融服务需要更向下沉市场延伸，补齐渠道与服务能力短板。 影响——金融支持既影响短期回升，也关系长期高质量发展。消费是扩大内需的关键环节，消费回暖不仅能带动服务业和中小微主体经营改善，稳定就业与收入预期，也有助于推动产业结构向高附加值、高品质供给升级。张毅强调，“金融为民”是金融工作的底色。数据显示，截至2025年末，不含个人住房贷款的消费性贷款余额为21.16万亿元，同比增长0.7%，全年新增1802亿元，为释放消费潜力提供支撑。业内人士认为，宏观政策加力、供给体系优化、数字化转型提速的共同作用下，金融支持消费将从“单一信贷投放”更多转向“综合服务能力竞争”。 对策——从供需两端协同发力，提升金融服务覆盖面、精准度与可持续性。张毅提出三上重点： 第一，赋能经营主体，提升消费供给质效。供给端决定消费市场的广度与深度。银行业应加大对批发零售、住宿餐饮、文体娱乐、旅游等服务业的信贷支持，围绕消费基础设施、物流与流通体系建设提供配套金融服务；同时强化对中小微供给主体的“精准滴灌”，通过信用增进、供应链金融、线上经营贷款等方式，促进形成主体活跃、供给丰富的市场生态。 第二，适应趋势变化，激发消费需求潜力。张毅认为，应把握直接融资发展机遇，完善财富管理服务，增强居民消费能力与消费意愿；并与“投资于人”等政策取向协同，教育、医疗、养老等重点领域开发更有针对性的金融产品，支持服务消费与品质消费扩容升级，推动消费从“能消费”向“愿消费、敢消费、会消费”转变。 第三，深化场景金融，构建消费合作生态。随着数字化转型推进，银行服务将更深度融入商业与生活场景，从传统渠道合作走向场景嵌入、生态共建、流量共享与风险共担。张毅表示，应推动新技术在用户画像、智能推荐、定制化生产、动态定价等环节的应用，同时积极布局智能家居、智能网联汽车应用服务、陪伴式机器人、数字内容等新消费领域，捕捉技术进步带来的增量市场。 在政策协同上，今年政府工作报告提出“设立1000亿元财政金融协同促内需专项资金”，通过财政与金融联动增强政策合力。张毅介绍，建行已在全国311个城市发放政府消费补贴资金超过220亿元，带动居民消费交易额超过1800亿元；累计服务贴息客户超过360万户，贴息贷款支持的消费规模超过300亿元。业内观点认为，财政工具更侧重“撬动与引导”，金融工具更强调“放大与持续”，两者协同有助于在稳增长与惠民生之间形成更高效率的传导链条。 前景——消费韧性与潜力仍是经济增长的重要支撑，金融服务将向“综合化、场景化、下沉化”演进。张毅判断，中国消费市场韧性强、潜力大、活力足，有望保持稳定发展态势，并继续为经济高质量发展提供支撑。下一阶段，随着县域消费崛起、服务消费扩容、新型消费加速迭代，银行业竞争焦点将更多体现在对产业链条的理解能力、对场景数据的运用能力以及对风险与合规的平衡能力上。如何在扩大覆盖面的同时守住风险底线、在创新产品的同时保护消费者权益，将成为衡量金融支持消费成效的重要标尺。
在新发展格局下，消费市场提质扩容既是经济增长的重要支撑，也是观察民生改善的直接窗口。金融业需要以更清晰的判断把握消费变化，通过制度创新、技术应用和生态协同，把政策支持转化为可持续的市场动能。这既是服务实体经济的题中之义，也是推动高质量发展的现实路径。