地处乌蒙山腹地的昭通市，地质地貌复杂，地震、泥石流、滑坡等自然灾害频繁发生，防灾减灾体系建设成为关系群众生命财产安全和经济社会发展的重大课题。
传统灾后救助主要依靠政府财政拨款和社会捐助，存在覆盖面不足、响应速度慢、可持续性弱等问题。
如何建立可持续、广覆盖、快响应的巨灾风险保障机制，成为昭通市面临的紧迫课题。
昭通市委、市政府深入调研论证，组织应急管理、防震减灾、水利、气象、金融保险等领域专家充分研究，决定引入市场化保险机制，发挥金融杠杆作用提升防灾减灾救灾能力。
这一决策体现了以创新手段破解民生难题的新思路。
为使制度设计贴近基层实际、惠及包括偏远山区居民在内的广大群众，昭通市创新推出符合本地特点的"政策性巨灾综合保险"产品。
该模式由政府统一投保，保险公司共同承保，受灾群众统一受益，实现了全民覆盖、全域统筹、标准统一的普惠目标。
保险覆盖范围不仅服务城市居民，更惠及偏远山村；不仅赔偿房屋倒塌，更涵盖人员伤亡、财产损失和应急救助。
目前已涵盖12个险种，基本覆盖全市所有自然灾害类型。
实践检验了制度的有效性。
永善县大兴镇村民吴辉甲的房屋遭冰雹损毁，村干部与保险公司理赔员主动上门查勘定损，数天内便将数千元赔付款送到他手中。
2025年5月永善县雹灾中，259户群众受益，累计兑现赔付款26.57万元。
这些具体案例充分说明了普惠巨灾保险的实际效能。
理赔速度大幅提升，从传统的"月"级响应提升至"天"级响应。
不同于传统救灾资金层层审批下拨的模式，巨灾保险建立了标准化理赔流程。
灾害发生后，经政府应急部门触发理赔条件，保险公司立即启动应急响应，理赔人员第一时间深入灾区查勘定损、简化手续，赔款往往数日内即可直达受灾群众账户。
鲁甸县梭山镇五保户张子海房屋在滑坡灾害中受损，数天内即获得39500元赔付款，大大缓解了灾后生活困难。
保障范围持续优化完善。
昭通巨灾保险方案并非一成不变，而是根据历年灾情和群众需求动态调整。
创新推出的"D+N+1"模式让理赔机制更加精准高效，已在鲁甸4.8级地震、威信洪涝等灾害应对中快速响应，有效缓解灾后重建压力。
统计显示，制度实施以来，昭通市已累计赔付810余户，支付赔款超1100万元，为受灾群众提供了有力的经济支撑。
这一创新实践充分体现了以金融手段优化公共服务的新思路。
通过政府、保险、应急等部门的协同联动，将有限的公共财政资源通过保险机制放大，实现了风险转移和损失补偿的有机结合，提高了防灾减灾救灾的效率和效果。
灾害风险无法消除，但可以通过制度设计降低其对民生与发展的冲击。
昭通以普惠性巨灾保险为抓手，把公共财政的温度、市场机制的效率与基层治理的触角结合起来，让保障更早一分到位、救助更快一分触达。
面向风险更为复杂多变的未来，持续完善“可持续、广覆盖、快响应”的公共安全保障体系，既是守护群众安居乐业的现实之需，也是提升治理现代化水平的重要路径。