在保险日益成为家庭风险管理工具的背景下，用户“愿意买”与“不会选”的矛盾更加凸显。
2月3日，深蓝保联合新京智库发布《保险怎么选不踩坑——用户决策痛点与测评平台价值调研报告(2026)》，通过问卷与数据分析梳理保险消费决策中的关键障碍，并提出第三方测评体系在提升市场透明度与优化行业供给方面的作用路径。
问题层面，调研呈现出“需求积极但决策卡壳”的结构性特征。
报告显示，近九成用户对保险持积极态度，认为自己有明确需求或可能需要保险，但在进入具体选购阶段后容易停滞。
其中，理赔焦虑成为首要心理门槛：63.96%的受访者担忧保险公司“找理由拒赔”，超过半数表示“不清楚什么情况能赔、什么不能赔”。
与此同时，信息处理难度带来的“比较障碍”更为突出，45.64%的用户将“不同产品难以直接比较”作为放弃或推迟购买的首要原因，显著高于保费价格等因素。
对多数普通消费者而言，条款语言专业、责任边界复杂，进一步放大了理解成本，55.23%的受访者认为“条款理解阶段”最容易踩坑。
由此带来的后果并非停留在感受层面：近六成受访者曾遇到“购买时没看懂条款、事后才发现限制多”，超四成表示“被推荐了不适合自己的产品”。
原因层面，报告认为，保险需求并非由销售话术“制造”，而是与人口结构、家庭责任与健康风险预期变化紧密相关。
数据显示，超过六成用户因自身年龄增长而强化风险意识，近六成因父母健康状况变化形成投保动机，而“因销售人员主动联系而产生购买想法”的比例仅为5.36%。
这表明，需求侧真实存在且相对广泛，难点集中在供给侧呈现方式与信息传导机制：产品条款精细化在提升风险定价准确性的同时，也提高了消费者理解门槛；市场产品众多、参数差异细碎，使横向比较成本上升；理赔条件与除外责任在不同产品间呈现差异，叠加个体对医疗、事故等场景的不确定认知，容易形成对理赔结果的悲观预期。
简单概括，就是“专业性强、可比性弱、预期不明”，共同构成购买决策的摩擦成本。
影响层面，这些摩擦成本会带来多重连锁反应：对消费者而言，可能导致投保拖延、保障缺口扩大，或在信息不对称中做出并不匹配自身需求的选择，进而引发投诉、纠纷与信任受损；对行业而言，若大量真实需求无法有效转化为有效保障，将抑制产品创新的正向激励，影响长期经营的风险分散与客户黏性，也不利于构建以客户利益为中心的市场生态。
从更宏观的角度看，保险作为社会风险分担的重要补充机制，其普惠性与可及性不仅取决于产品是否存在，更取决于公众是否“能理解、能比较、能获得确定性预期”。
对策层面，报告将突破口指向“独立、透明、专业且持续更新”的第三方测评工具。
调研显示，62.32%的用户希望获得“专业、权威的第三方测评榜单”，85.65%表示愿意参考长期运营的保险测评榜单。
用户对可信测评的判断标准也相对清晰：首先是“由第三方独立机构发布”，其次是“测评标准公开透明”，并强调“长期持续更新”“覆盖市面主流产品”等要素。
报告认为，第三方测评的意义不在于替代个人决策，而在于通过标准化拆解条款、将复杂信息转化为可比较指标，降低消费者搜寻与理解成本，减少“踩坑”概率，并为行业提供来自市场端的反馈信号。
清华大学经济管理学院讲席教授冯润桓在报告中指出，测评平台的核心价值在于构建公开透明、可被市场检验的竞争规则，由此形成的信息反馈机制能够将消费者选择转化为推动产品优化的市场信号，加速行业向“用户价值导向”转变。
以深蓝保为例，其“金榜”自2019年上线以来持续更新超过74个月，累计测评产品超过4550款，覆盖重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、储蓄险等五大险种并形成多项细分榜单，体现出“长期运营”和“持续更新”的测评特征。
前景层面，报告提出，当前保险消费市场的主要矛盾并非需求不足，而是产品复杂性高、信息比较困难、理赔预期不确定等结构性障碍尚未有效疏通。
随着监管对信息披露与销售行为规范持续强化、行业加快向高质量发展转型，市场对透明度、可比性与服务确定性的要求将进一步提升。
可以预期，面向公众的标准化信息工具与面向行业的反馈机制将更受重视：一方面，第三方测评若能坚持独立性、透明度与方法论可验证，将有助于形成更清晰的市场认知框架；另一方面，保险机构也需要在产品表达、责任边界解释、理赔服务体验等环节持续优化，通过可理解、可验证的方式回应消费者对确定性的诉求。
未来，谁能把“复杂产品”讲清楚、把“理赔预期”说透彻、把“比较路径”搭起来，谁就更有可能赢得长期信任。
保险消费市场的健康发展，需要需求端、供给端和中介端的良性互动。
当前，用户的需求是真实的，产品的供给也是丰富的，但信息的流通存在堵点。
第三方测评平台的出现和完善，正在成为疏通这一堵点的重要力量。
通过建立公开透明的竞争规则，这类平台不仅保护了消费者权益，也为保险行业的高质量发展提供了市场化的推动力。
随着越来越多用户认识到独立测评的价值，保险消费市场有望逐步形成以用户需求为导向、以信息透明为基础、以产品优化为目标的良性生态。