当前，居民消费对稳增长的基础性作用持续凸显，但消费恢复仍面临多重约束：一方面，部分居民对大额消费与分期融资的成本敏感度上升；另一方面，网络诈骗、非法金融活动等风险在数字化场景中更具隐蔽性，影响消费者信心。
如何在“促消费”与“防风险”之间形成合力，成为金融机构服务民生的重要课题。
问题：消费信心需要金融支撑，数字化便利与安全性仍待同步提升 在消费金融领域，便捷的线上融资能够提升消费效率，但也容易伴生信息不对称、过度借贷、诈骗引流等风险；在数字支付领域，新型支付方式不断普及，对老年群体等重点人群的适配与风险提示提出更高要求。
消费提振如果缺少稳健的金融安全底座，短期刺激难以转化为长期活力。
原因：内需扩大的政策导向与数字技术迭代共同推动服务升级 从宏观层面看，扩大内需、促进消费是稳增长的重要抓手，消费信贷贴息等政策落地，对金融机构提出“更快触达、更低成本、更可控风险”的要求。
技术层面，线上化、移动化已成为金融服务主渠道，数字人民币、场景金融等新载体加速渗透，为精准触达民生需求提供了工具，也要求同步完善消费者权益保护机制。
影响：金融供给提质扩面，有助于带动消费回暖并改善民生体验 围绕消费金融供给，兴业银行南京分行推动政策工具与数字产品协同发力，通过“兴闪贷”等线上消费贷以及信用卡分期等方式，提高消费融资的可得性与办理效率，并以创新方式撬动民生消费需求。
截至2025年末，该行消费信贷余额近70亿元，2025年信用卡新发卡数超过15万张，反映出消费金融需求释放与服务供给扩容的阶段性成效。
在支付与场景服务方面，该行持续拓展数字人民币应用，累计开立数字人民币钱包逾180万户，推动数字支付更广覆盖；同时推进智慧场景建设，上线超过800个场景生态平台，覆盖园区、教育、医疗、农批市场等民生领域，通过“金融+非金融”融合服务，提高金融服务可得性与便捷度。
在一定程度上，这类场景化服务有助于把金融服务嵌入高频生活需求，降低交易成本，提升消费体验。
对策：以消保为底线，把教育宣传与适老化改造嵌入服务全流程 提振消费离不开信任。
兴业银行南京分行将金融消费者权益保护摆在突出位置，推动消保工作从“事后提示”向“事前预防、全程嵌入”延伸。
一方面，常态化开展金融教育宣传活动，将反诈防骗、理性消费等内容以更易触达的方式送到群众身边，并将金融知识普及与传统文化传播结合，提升参与度与传播力。
据介绍，该行累计开展线上线下宣传活动190余场，发布媒体稿件211篇，覆盖受众约150万人次，持续扩大金融教育影响面。
另一方面，聚焦老年群体等重点人群，完善适老化服务与网点改造。
在网点设置老年服务体验区，配备轮椅、放大镜、老年专座、适老窗口以及大字版设备等便民设施，并结合养老服务场景强化风险提示与能力建设。
该行有50家网点被评为江苏银行业文明规范服务适老网点，体现出在“便利可得”与“安全可控”之间寻求平衡的努力方向。
前景：促消费与防风险协同推进，数字金融将向更普惠、更审慎发展 展望下一阶段，随着数字人民币应用拓展、场景生态持续完善，数字金融有望在提升交易效率、降低服务成本、增强普惠覆盖方面释放更大空间。
但同时也需看到，消费信贷增长与数字化扩张必须与风险管控同频共振：一是强化对重点人群的适当性管理与风险提示，防止过度借贷；二是持续升级反诈风控与交易安全能力，压缩黑灰产空间；三是推动适老化服务从网点向线上渠道延伸，减少“数字鸿沟”带来的服务断点。
只有把消费者权益保护作为数字金融发展的基础工程，才能让便利真正转化为信心与活力。
当金融创新从技术变革走向价值重构，衡量金融机构的标尺不仅是业务增速，更是其对实体经济的赋能深度。
兴业银行南京分行的实践表明，只有将风险防控铸为盾，把民生需求化为矛，方能在促进消费升级与守护金融安全之间找到动态平衡，这或许为行业高质量发展提供了可资借鉴的样本。