清晨的北京新发地农副产品批发市场车流不断，蔬菜、水产、肉类等交易紧密衔接，承载着首都重要的民生保供功能。
在市场一隅，北京崟海福业农业科技有限公司忙着过称、装卸胡萝卜，货物不仅面向本地各大市场和商超，也通过冷链渠道发往海外。
临近节假日，订单集中、周转加快，资金需求随之上升。
问题在于，市场内相当数量的经营主体规模不大、业态分散、交易频繁，传统授信所依赖的规范财务报表、完整合同、固定抵押物等材料往往难以齐备。
崟海福业经理吴金刚介绍，企业扩建种植基地、购置设备以及播种采收季的种子费、人工费等支出集中，资金周转压力明显；但因财务和信用基础相对薄弱，向银行申请贷款常遇到门槛高、周期长等现实困难。
类似情形在新发地并不鲜见，融资“卡点”成为部分商户扩大经营、提升供应能力的掣肘。
原因主要来自三方面：一是信息不对称。
小微商户经营数据分散，缺少统一的财务口径与可核验的经营证明，银行难以迅速识别真实经营状况。
二是风险特征与传统信贷模式不匹配。
批发零售类商户季节性强、交易笔数多但单笔金额有限，且依赖长期客户关系形成的“默契交易”，合同化程度不高，导致传统授信的风控模型适配度不足。
三是抵押担保资源有限。
部分商户难以提供足额抵押物或规范担保链条，即使经营稳定也容易被“材料不足”所限制。
这种融资堵点带来的影响不只是企业自身发展受限，还会在旺季备货、冷链仓储、人工支付等环节放大经营压力，进而影响供应稳定性和市场运行效率。
对承担城市“菜篮子”功能的批发市场而言，商户资金周转不畅可能导致备货能力下降、价格波动风险增大，也不利于产业链向标准化、规模化、品牌化升级。
针对上述痛点，北京银行北京分行在新发地场景中探索更贴近真实经营的授信机制，推出“集群打分”贷款模式，尝试以“看得见的经营事实”替代“必须齐备的传统材料”。
据北京银行北京分行相关负责人介绍，该模式围绕新发地不同业态和经营场景，分别设计差异化评分体系，面向蔬菜水果、牛羊肉、水产等类别建立细分打分表，将商户经营规模、人员从业年限、历史交易记录、经营者个人流水等纳入综合评价，并据此形成授信参考。
其中，个人流水的引入被视为对传统对公授信思路的补充。
由于新发地不少商户交易后形成的是个人账户流水，过去在对公贷款评估中参考度有限，导致“经营真实但材料不足”的矛盾突出。
将个人流水等数据纳入评价，有助于银行更准确识别商户的现金流与经营稳定性，为缺乏规范报表的个体工商户、小微企业打开了更可行的融资通道。
在具体实践中，该模式强调“快”和“准”。
以崟海福业为例，企业在新增种植基地、支付旺季人工费用等环节急需资金支持。
银行在综合评估其从业年限、基地与冷库等经营基础、人员配置和交易情况后，提供了200万元信用贷款支持，授信流程约一周完成，帮助企业在销售旺季前完成货源储备与生产投入。
企业方面表示，资金到位后可加快基地建设和生产线投入，提升供货能力与履约稳定性。
在“集群打分”之外，北京银行还配套推进线上线下一体化服务，形成覆盖商户不同发展阶段的产品体系。
例如通过线上平台提升审批效率，实现授信额度快速可见；同时针对细分业态开发专门产品，并对具备示范带动效应的龙头商户提供更高阶的金融支持，以期在普适性服务基础上增强结构化供给能力。
围绕民生保障需求，相关合作也从单一融资延伸到支付结算、经营管理等领域，助力市场提升运行效率与服务能力。
从前景看，批发市场金融服务的关键在于兼顾风险可控与覆盖面提升。
一方面，基于场景的“集群打分”有望推动更多数据要素进入风控体系，提升授信的精准度和效率；另一方面，也需要在持续运营中完善数据治理与动态评估机制，形成可复制、可推广的普惠金融样板。
随着农业供应链加快向冷链化、标准化、品牌化迈进，金融服务如果能与仓储物流、订单管理、质量追溯等环节协同，将更有助于增强产业链韧性与民生保供能力。
从"抵押为主"到"信用为王"，从"一刀切"到"量体裁衣"，北京银行的创新实践揭示：破解小微企业融资难，既需要金融机构转变风控思维，更需建立与产业特性深度契合的服务体系。
当金融供给与民生需求实现精准对接，"贷"动的不仅是商户个体的发展，更是整个农产品流通体系的现代化转型。
这或许正是金融支持实体经济的应有之义。