问题——人口结构变化带来的养老保障压力与服务需求叠加，正成为地方治理和公共服务体系建设的重要课题；一方面，居民对养老保障的关注正从“有没有”转向“够不够、便不便、好不好”，对多层次养老保障体系的认知与参与意愿仍有提升空间；另一方面，部分老年群体政务事项办理、金融产品选择和数字化服务使用上依然存在不便，养老有关服务供给在覆盖范围、办理便利度和场景融合上亟需补齐短板。如何把制度红利转化为看得见、用得上的服务体验，考验着金融机构的专业能力与公共服务协同水平。 原因——从政策导向看，完善多层次、多支柱养老保险体系是提升养老保障水平的重要抓手。个人养老金制度作为“第三支柱”的关键组成，既需要制度设计，也需要更广泛的参与和更顺畅的服务触达。从需求侧看，老年群体对“就近办、一次办、明白办”的期待日益突出，叠加数字化转型带来的“数字鸿沟”，决定了服务既要向基层延伸、向线下倾斜，也要通过更友好的流程设计提升可达性。从供给侧看，银行网点长期扎根社区，具备人员、渠道、风控与运营能力；通过与社保等部门协同，在合规与安全前提下承接更多便民事项，可形成“金融服务+公共服务”的复合供给。 影响——在无锡，邮储银行无锡市分行围绕养老全周期服务进行布局，呈现了金融资源服务民生的具体路径。在个人养老金业务上，该行通过网点厅堂、线上平台等渠道开展宣传与服务引导，帮助居民理解政策、提前规划养老资金安排，提升参与便利度与覆盖面。据介绍，截至2025年末，该行个人养老金账户累计开户达6.72万户，社保卡服务持续扩面。基层社区开展的养老金融讲座中，客户经理解读个人养老金政策并提供现场办理支持，增强居民对政策的理解和参与意愿，推动“第三支柱”从政策落到日常行动。 在公共服务协同上，该行推进“社银合作”就近办，建设143个合作网点，设立专属服务区，配置智慧柜员机并安排专人帮办代办，形成“柜面+自助+帮办”的多元模式。其直接效果是，老年群体“家门口”即可办理多项社保相关业务，减少跑动次数与排队等待成本，也有助于缓解窗口压力、提升公共服务效率。从社会治理角度看，这类合作把政务服务延伸至金融网点末梢，提升了基层服务供给的密度与稳定性。 在场景融合上，该行以社保卡“一卡通”为载体拓展惠民应用场景，联合本地餐饮商超提供专属优惠，举办适老主题活动，将金融权益嵌入日常消费与文娱生活。养老服务不仅关乎资金安排，也关乎生活品质与社会参与。将金融服务从“柜台办理”延伸至“生活场景”，有利于提升老年群体的获得感，也有助于培育更稳定、可持续的养老金融服务生态。 对策——从实践看，构建“金融+服务”养老生态需要三上持续发力：一是夯实基础服务，加强政策宣传与风险提示，围绕个人养老金账户开立、缴存、查询等环节优化流程，提升办理效率与透明度，帮助居民建立长期规划意识；二是深化协同机制，依托“社银合作”完善标准化服务流程与人员培训，提升帮办代办的专业性与稳定性，同时强化信息安全与合规管理，守住老年群体资金和信息安全底线；三是增强场景供给，围绕老年人高频生活需求拓展便民优惠、健康管理、文化活动等场景，推动服务从“单点业务”走向“综合体验”，并兼顾线上线下协同，降低使用门槛，缓解数字化不适应带来的不便。 前景——随着老龄化程度持续加深，养老金融与养老服务的融合将更趋常态化、精细化。未来，个人养老金制度的普及度有望继续提升，公众对长期资产配置、风险分散与养老保障补充的意识也将持续增强。对金融机构而言，关键在于坚持以需求为导向：在产品与服务设计上突出适老性，在渠道布局上突出可达性，在风险管理上突出稳健性。以社区为枢纽、以协同为路径、以场景为抓手的做法，若能在规范运行、可复制推广基础上持续迭代，有望形成更具普惠性与可持续性的养老金融服务体系，为地方完善养老保障与提升公共服务能力提供支撑。
在老龄化进程加快的背景下，金融服务如何从单一资金中介走向综合服务供给，既考验金融机构的专业能力，也考验其对民生需求的响应速度；邮储银行无锡分行的实践表明，把制度优势转化为服务效能、把网点优势延伸为场景优势，才能让金融服务更贴近老年群体的实际需要。这个探索既回应了完善养老服务体系的现实要求，也为银行业提升民生服务质效提供了可参考的路径。