近年来，家庭财产安全和安全生产风险持续成为社会关注的焦点。随着城市更新、乡村建设推进，居住形态更加多样，出租房、农村自建房等存量房屋数量大、结构差异明显，再叠加火灾、极端天气等不确定因素，“能不能买到、买不买得起、理赔快不快”等民生关切更加突出。同时，高危行业生产活动频繁，事故链条长、影响面广，风险治理从“事后补偿”向“源头预防”转变已逐渐成为共识。 针对这些现实需求，普惠型家财险“护湘保”将目光投向长期存保障缺口的房屋类型。发布会上，平安财险湖南分公司涉及的负责人表示，产品设计强调“保障直达基层”，将农村自建房、小产权房、城市出租房等以往保障不足的房屋形态纳入保障范围，并通过线上投保与线下服务联动，尽量补齐城乡投保服务的“最后一公里”。从供给端看，这种扩面回应了居民对基础保障可获得性的期待，也反映了普惠金融以覆盖面为导向的产品思路。 从原因来看，家财险渗透率长期偏低，与信息不对称、服务触达不足、产品与风险特征匹配度不高等因素有关。一些房屋产权结构复杂、用途变化频繁、风险管理基础薄弱，导致承保和定价难度上升，交易成本随之抬高，影响居民参保意愿。此次“护湘保”以更简化的投保流程、更清晰的保障方案和更可负担的价格切入，有助于降低决策门槛，也为普惠保险产品在行业内沉淀可复制经验提供了样本。 从效果看，相关数据反映出产品在覆盖范围和保障力度上的提升。介绍显示，2025年“护湘保”累计为超1.7万户家庭提供192.3亿元风险保障，其中农村客户占比33%。在保费上，产品通过优化供给结构下调价格，将主力方案保费降至139元，并推出59元普惠版本，更降低参保成本；同时提高保额，并提供可选附加保障，帮助普通家庭以较低支出覆盖核心财产风险。对居民而言，“低门槛+可选择”有助于提升抗风险能力；对社会治理而言，保险的风险缓冲作用更容易灾后恢复、民生稳定等形成支撑。 值得关注的是，保障效果不仅取决于“是否投保”，更取决于“风险是否下降、服务是否到位”。围绕风险减量管理，平安财险湖南分公司提出构建“事前防范—事中干预—事后理赔”的全周期服务体系：事前深入社区和乡村开展防灾宣传，提升公众风险意识；事中通过家庭火险分析问卷等方式开展动态评估，提示重点隐患；事后开通24小时快速理赔通道，提升响应效率。数据显示，2025年“护湘保”理赔时效同比缩短1.5天，累计支付赔款667.6万元。理赔效率的提升既体现服务能力，也在一定程度上增强公众对保险的信任，带动参保与服务的良性循环。 在对策层面，普惠保险要实现可持续，关键在于平衡“广覆盖”和“可经营”。一上，应继续完善产品分层和责任边界，减少保障碎片化或责任不清带来的纠纷风险；另一方面，要加强与基层治理体系的协同，将隐患排查、宣传培训、设备应用等纳入服务闭环，推动更多风险发生前被识别、被降低。对保险机构而言，提升风控能力、优化服务网络、提高理赔透明度，是支撑普惠产品长期运行的重要抓手。 面向未来，随着数字化服务能力提升和风险治理理念深化，“保险+服务”将成为普惠保险的重要方向。平安财险湖南分公司表示，下一步将继续深化相关模式：在家财险领域，进一步下沉服务网络，探索更贴合区域特点的定制化保障方案，并融合智能风控设备应用；在安全生产责任保险领域，将加强物联网等技术应用，协同有关部门推动风险标准共建，促进安全生产治理能力提升。可以预期，若在制度协同、数据治理和风险标准化上形成更成熟的机制，普惠保险有望在城乡民生保障与公共安全治理中提供更稳定、更可量化的支撑。
当192亿元风险保障转化为千家万户的安全防线，“护湘保”已不只是单一的金融产品，更成为推进社会治理现代化的一次实践样本。这项探索提示我们，回应民生痛点需要更务实的思路：既发挥市场机制的效率与灵活，也守住金融服务民生的初心。在共同富裕的进程中，类似的创新实践有望带来更多可落地、可推广的本土方案。