你想知道怎么管好家里的钱吗？其实这是每个家庭都得学会的必修课。过去快两百年，美国股市平均每年能挣6.7%的真金白银，把现金都甩在了后面。虽说现金没法守住购买力，但这也不代表我们就得一把梭哈在股票上。真正的家庭理财得看你想赚多少钱，还有你能不能接受赔钱。比如你攒钱是为了买房买车，还是为了给孩子出国读书，这些就是你的“财富目标”。至于你愿不愿意看着账户里的数字大幅波动，这就是你的“风险偏好”。 年轻人存旅行基金可能不怕跌，少去趟国外也没啥大不了；老人存养老金就比较保守，稍有亏损生活质量都得受影响。正因为人生目标五花八门，我们才需要好好规划家庭财富。《》里说过一个道理，把钱分散投在不相关的资产上，能明显降低风险，收益却不会掉太多。所以不管是投股票、债券还是黄金，这种大类资产的配置是肯定绕不开的。 大家都是理性人，要是两个投资组合赚的钱一样多，肯定挑那个风险小的；要是风险一样大，肯定挑那个赚得更多的。咱们做配置的目的，就是要找到那个最适合自己、风险回报最合适的组合。具体怎么配呢？除了看自己的目标和胆子大小，还得盯着外面的经济形势和市场情况。经济不景气的时候多留点现金和债券；复苏的时候多买点股票；经济过热的时候多搞点商品；千万别在股市最高点往里冲。 只要分析清楚各类资产的价格贵不贵、能赚多少，就能挑出性价比最高的东西重点买。这里要提醒一句，能让你以后赚钱的东西都是资产。除了现金、房子、股票这些大家熟悉的，古董字画、专利甚至是身体健康水平也都是资产。你看哪吒要是不火了，周边还能卖得出去吗？文化IP对于公司的重要性就跟发动机对汽车一样大。 下面咱们来打个比方。家庭资产就像是一艘帆船。那些存银行、买理财的钱相当于船身，是最基础的东西。保险就是救生圈，出了大事能保命。一般先把人身意外险、家财险买齐了；年纪大了再加上大病险；最后是养老和留给子孙的人寿险。有了船身和救生圈还不够，船帆才是动力。这部分钱就是你能承受风险的投资组合，也是赚钱的大头。 现在你大概能明白怎么回事了：先想清楚自己要啥，再看自己能不能扛得住赔钱；然后根据这些去挑合适的资产；再按照帆船理论把钱分成船身、救生圈和风帆这三部分；最后记得定期检查一下比例对不对。 定期检查非常重要。比如原本股票、债券、黄金是1:1:1各占三成；结果今年股市和债券都不行，黄金却涨到3500美金了。现在中美关系缓和了点、打仗的事少了点避险需求没那么强烈了；那咱们为什么不趁机把黄金卖了呢？把赚的浮盈加仓到股票和债券里去，让比例恢复成1:1:1才是对的。 家庭理财得有始有终，从定目标到选资产再到配置和检查调整，形成一个完整的循环才行。