在江苏省农村金融体系深耕二十余年的阙正和，其职业生涯轨迹与省内农信系统改革紧密交织。
从泗阳联社基层岗位起步，到执掌江苏农商联合银行普惠金融业务，这位新行长对区域经济特点与中小微企业融资需求有着深刻理解。
其上任正值紫金农商银行发展的关键节点——这家2019年登陆A股的全国第六家上市农商行，正面临盈利结构与资产质量的双重考验。
财务数据揭示深层挑战。
2025年前三季度，该行营业收入32.73亿元，同比下降5.42%，净利润12.04亿元，降幅达10.9%。
尤为严峻的是第三季度单季表现，营收与净利润同比分别骤降18.44%和33.73%。
分析人士指出，这种加速下滑态势与宏观经济环境下行的关联性显著，但更折射出该行业务结构的固有短板。
零售业务持续收缩成为突出痛点。
截至2025年9月末，零售贷款余额较年初下降13.55%至358.55亿元，延续了2023年以来每年超10亿元的递减趋势。
细分领域显示，住房抵押贷（占比38.51%）和个人消费贷（31.88%）两大支柱同步萎缩，反映出居民加杠杆意愿减弱的市场现实。
与此同时，企业贷款余额逆势增长8.42%至1310.74亿元，这种"对公强、零售弱"的失衡结构，在利率市场化背景下可能进一步压缩净息差空间。
资产质量指标同样亮起警示灯。
不良贷款率较上年末上升0.11个百分点至1.35%，拨备覆盖率则跌破200%关口至184.81%。
值得注意的是，该行贷款集中度风险值得关注——企业贷款占总额比例已达68.1%，其中制造业、批发零售业等周期性行业占比偏高，在经济结构调整期可能持续承压。
面对挑战，新管理层的破局路径已现端倪。
观察人士认为，阙正和掌舵普惠金融业务的经验，或有助于推动"零售业务精细化转型"。
可能的举措包括：优化线上信贷流程提升消费贷渗透率，加强与地方政务数据平台对接开发小微金融产品，以及通过场景化服务激活农村市场潜力。
在风控层面，需建立与对公业务规模相匹配的行业风险预警机制，同时通过不良资产证券化等手段盘活存量资产。
紫金农商银行面临的业绩下滑和零售贷款下降，既反映了该行自身经营调整的需要，也映射出整个农商行系统在新发展阶段面临的共同课题。
作为区域性金融机构，农商行的发展与当地经济社会发展紧密相连。
在经济结构优化升级、消费需求变化的大背景下，农商行需要更加主动地适应市场变化，在服务实体经济、支持小微企业、满足居民金融需求等方面找到新的平衡点。
新任行长的到任为该行的转型发展提供了新的契机，关键在于如何将战略意图转化为具体行动，在稳增长、防风险、提效益的统一中实现高质量发展。