问题：外部不确定性加大、银行业息差持续承压的背景下，商业银行如何在“稳增长、促转型、防风险”之间找到平衡，成为行业共同课题。对扎根县域、服务“三农”和中小微企业的农商行而言，既要保持服务覆盖面，也要守住风险底线和可持续盈利能力。 原因：2025年宏观环境更趋复杂，市场利率下行叠加同业竞争加剧，传统依赖利差的增长模式效应减弱。同时，实体企业融资需求出现结构性变化，科技创新、产业链协同、城乡消费等新场景，对金融供给的效率和精准度提出更高要求。对区域性银行来说，能否通过优化业务结构和精细化管理对冲息差下行影响，考验的是经营韧性与治理能力。 影响：年报显示，重庆农商行2025年实现营业收入286.48亿元，同比增长1.37%；实现净利润124.20亿元，同比增长5.35%；净资产收益率9.18%，盈利能力保持在上市农商行前列。规模上，截至2025年末，该行资产总额16657.44亿元，较上年末增长9.95%；存款余额10287.28亿元，增长9.21%；贷款余额7972.87亿元，增长11.62%。资产、存款、贷款三项核心指标继续位居重庆同业前列，显示其区域金融资源配置中的支撑作用更增强。 需要注意的是，营收增速低于净利润增速，说明息差收窄对收入端的影响仍在延续。为对冲压力，该行通过压降成本、提升运营效率改善盈利表现，成本收入比同比下降0.64个百分点。风险管理上，年报称资产质量达到近七年最优水平，反映信用风险出清、贷后管理加强和结构调整推进下，风险抵御能力增强。综合实力上，该行在“中国银行业100强”中位列第22位，在“中国企业500强”中位列第445位，并在英国《银行家》杂志“全球银行1000强”榜单中位列第112位、较上年上升7位，品牌影响力与竞争位势继续提升。 对策：围绕“高质量发展”主线，重庆农商行将培育新动能作为应对行业变化的重要抓手，探索以数字驱动、产业链带动、场景生态联动推进转型升级。 一是以数字化提升服务效率与风控能力。该行加大科技投入，推动业务与技术深度融合。年报显示，其科技金融获客平台精准对接企业需求超过3.1万户，带动新增授信86亿元；同时搭建科技金融生态圈，促成8项科技成果转化落地。司库系统以及“渝农资产智管”等平台持续迭代，推动从“线上化”向“数智化”升级，为企业和农村集体经济组织提供更高效的综合服务。 二是以产业链金融提升服务实体的精准度。立足重庆产业特色，该行构建产业知识图谱等工具体系，探索“一县一品”等产业链服务模式，围绕云阳面业、涪陵榨菜、巫溪中药材等特色产业打造示范样本，并创新推出近50款特色信贷产品，推动资金更顺畅地流向产业链上下游和县域重点领域。年报显示，农户贷款与普惠型涉农贷款规模继续保持全市前列，体现出金融资源向“三农”和小微薄弱环节的倾斜力度。 三是以场景生态拓展普惠服务边界。该行围绕社区消费、县域文旅等领域打造生态场景，推动金融服务从“单点产品”向“综合解决方案”延伸，以更贴近居民和商户的方式扩大覆盖面、提升客户黏性，在满足多元消费与经营需求的同时，培育可持续增长空间。 前景：从行业趋势看，低利率环境、资产定价竞争与风险分化仍将持续，银行业竞争重心将更集中在负债稳定性、资产结构优化、精细化风控与科技赋能效率上。作为全国较早实现“万亿规模”的农商行和西部首家“A+H”上市银行，重庆农商行若能持续夯实数字化底座、加深产业链服务、在资本与风险约束下保持稳健经营，并在普惠金融与科技金融上形成可复制的区域样本，有望在新一轮竞争中进一步巩固区域领先优势。随着县域经济、城乡融合与新质生产力涉及的产业加快发展，地方金融机构在“促发展”和“防风险”之间的平衡能力，将成为衡量其长期价值的重要标尺。
重庆农商行的实践表明，区域性银行要实现高质量发展，关键在于守住底线、持续创新。在服务实体经济中强化核心竞争力，在数字化转型中重塑经营方式，既是应对当下挑战的现实路径，也是形成未来优势的长期选择。其以特色化经营推动质量与效益同步提升的探索，为中小银行转型发展提供了参考。