一、问题现状：黑灰产改头换面继续活跃 央行2025年12月推出的一次性信用修复政策，为2020年1月至2025年12月期间单笔逾期不超过1万元的个人借款人提供了信用修复机会。根据规定，借款人2026年3月31日前还清欠款后，涉及的逾期记录将从征信系统中移除。 然而，随着截止日期临近，记者调查发现，一些非法中介机构仍在社交平台暗中运作。这些机构不再使用"征信修复"等敏感字眼，转而采用"征信分析""信用咨询"等模糊表述，以逃避监管。 二、运作模式：隐蔽的多层服务体系 记者调查发现，这些中介表面上提供征信报告解读等合规服务，实则从事违规的征信"优化"业务。其操作流程分为两步：先收集借款人的征信报告、身份证等敏感信息，再以"专业团队帮助申诉"为由收取费用。 收费标准根据逾期类型有所不同：网贷逾期修复约3000元，信用卡逾期则需8000-10000元。更严重的是，部分中介甚至承诺能为超政策范围的大额逾期"优化"征信，并宣称成功率可达60%-70%。 三、潜在风险：多重隐患需警惕 此类服务存在多上风险：首先，个人信息可能被泄露；其次，支付的服务费难以追回；再次，这种行为本身违法，借款人可能面临法律风险；最后，若操作失败，借款人不仅错失合法修复机会，还可能遭受二次信用损害。 四、正确做法：诚信履约是唯一途径 专业人士强调，信用修复没有捷径。借款人应主动联系金融机构，制定合理还款计划，通过诚信履约逐步恢复信用。符合政策条件的借款人应把握最后期限及时还款；超出政策范围的，可通过正规渠道申诉，切勿轻信非法中介。 五、监管方向：需加强全链条治理 尽管监管部门已多次警示，但黑灰产的规避手段不断升级。这要求监管机构加强对社交平台的监测，提升识别能力，既要打击明显的违规行为，也要防范变相宣传。同时，要追查信息泄露等违法犯罪行为。
信用体系建设需要政策支持与公民诚信共同作用。当政策窗口期结束，只有真实的履约行为才能留下良好信用记录。面对不断变化的违规服务，既需要监管部门的严厉打击，也离不开公众的理性认知，二者共同构成金融安全的坚实防线。