给大家讲个事，保险公司搞了个“择优理赔”，说是给咱们兜底，到底香不香？你看，咱们以前买的旧规重疾险马上就要退市了，好多公司为了把这些老产品卖出去，顺便留住客户，就给了咱们一个承诺：只要你是在特定时间段里首次确诊重疾，不管是2007年的老定义还是2020年的新定义，你都可以随便挑一个宽松的标准来理赔。说白了，就是把旧规的宽松条款和新规的宽松条款打包在一起，谁给的多你就选谁。 这到底是为啥？保险公司肯定不会无缘无故这么大方啊！说白了就是为了去库存和抢客户嘛。你买旧规产品，心里总怕新规出来后保额缩水，“择优理赔”就是来给你打消这个顾虑的。买了旧规产品不光能锁定之前的宽松保障，还能跟着新规一起享受更宽松的赔付条件，这就相当于提前拿到了后面的红利。 那这玩意儿到底咋用呢？举两个极端例子给你看：第一个是老王做心脏手术的事儿。老王之前买的是旧规的重疾险，没过等待期就因为“心脏切开术”出事了。按老规矩来说，必须得开胸才算重大疾病，要是做的是微创手术就不赔；但新规就不一样了，哪怕是微创也能触发重疾赔付。这时候“择优理赔”就派上用场了，直接让老王按新规去拿赔款，省得他在开胸不开胸之间纠结半天。 再举个例子，假设老王得了“甲状腺癌I期”。按照旧的定义，要是TNM不超过1cm，而且也没有淋巴转移的话，就算重大疾病；可新规就变得更严格了，必须要同时满足结节最大直径不超过2cm而且还得没转移才能升为重疾，要不然只能算轻症。这时候“择优理赔”又发挥作用了，直接把老王按旧规的重大疾病来赔了，这么一弄就能多拿到一倍的保额。 是不是所有旧疾都能这么操作呢？那肯定不是啊！只有那些新规的定义比旧规更宽松的疾病才有机会选。目前大家最公认的就是下面这三类： 第一类是心血管微创。以前的规矩要求必须“开胸/开腹”，新规只要“切开心包/胸腔”就行； 第二类是阿尔茨海默症的门槛降低了。以前得丧失生活能力三项才行，现在只要“失智”这一项也能算； 第三类是甲状腺癌I期可能降级的风险。以前的重疾现在变成轻症了，“择优理赔”就把这个降级风险给对冲掉了。 各家公司具体咋执行的？细节差别大吗？ 大部分公司都限定只给“2007版老定义在售的产品”搞这个服务，只有极少数公司把范围扩大到了全系重疾险； 时间范围上一般都写得很清楚，“从你投保那天开始算起多少年内首次确诊”，这个期限大多是30天或者90天； 操作方式也比较简单，报案以后由投保人自己决定选哪个版本，保险公司不能拒绝； 理赔流程跟平常没两样，就是多了个确认版本的环节。 总的来说大同小异吧，不过细节决定体验嘛。投钱之前最好把条款和客服的话术都核实一遍。 这对咱们意味着啥呢？一句话总结：“择优理赔”就是把旧规的宽松和新规的宽松都塞给你了，让你在新规还没生效之前就能提前享受更宽松的保障。 你想既锁定之前的保障深度又想分享后面的红利吗？现在就是个好时候——十几家保险公司都已经上线了，队伍还在慢慢扩大呢！要是错过了旧定义退市的节点，以后可就只能眼巴巴地看着“单选”新规了！