我国老龄化程度加深背景下,山东省作为全国老年人口第一大省,正面临严峻挑战。
第七次全国人口普查数据显示,全省60岁及以上老年人口已达2151万人,占总人口比例为21.15%;65岁及以上人口1619.38万人,占比15.92%,两项指标分别超出全国平均水平2.25和1.72个百分点。
据预测,到2025年该省60岁及以上人口将突破2400万人,占比将超过24%。
老龄化进程呈现基数庞大、增速迅猛、程度偏高的突出特征,给社会养老保障体系带来持续压力。
老年群体日常生活中面临的意外风险频发,而传统医疗保障体系在意外事故赔付方面存在覆盖空白,家庭因意外致贫、因病返贫现象时有发生。
如何构建多层次养老保障网络,填补保障缺口,成为摆在各级政府和社会组织面前的现实课题。
为积极应对人口老龄化国家战略,中国人寿保险股份有限公司山东省分公司联合省老龄办自2008年底启动专项保障工程,针对50周岁以上人群设计专属意外伤害保险产品。
该产品聚焦老年人日常高频风险场景,覆盖交通出行、居家生活、公共场所活动等多种情形下的磕碰、跌倒、坠物、溺水、电击等意外事故,构建起全方位防护体系。
产品设计突出普惠性特征,以低门槛、高保障为核心理念。
每年仅需数十元保费即可获得数千元至万元不等的保障额度,投保流程简化,理赔程序便捷,真正实现了"交费低、保障高"的惠民目标。
这一创新模式将保险服务从传统的"最后一公里"推进至"零距离",让保障触手可及。
十六年持续深耕结出丰硕成果。
截至目前,该工程累计服务参保人次超过1.04亿,累计提供风险保障金额突破3.1万亿元,完成理赔案件115万余人次,赔付总额超过23亿元。
仅2023年度,全省参保人次达1146万,承担风险保额6914亿元,完成理赔25.36万人,理赔金额4.08亿元,各项指标稳步增长。
聊城市阳谷县寿张镇吕庄70多岁的高姓老人,务农时意外摔伤胳膊,不愿打扰外出务工的子女。
服务专员得知情况后主动上门,协助办理全部住院及理赔手续,三日内赔款到账。
蒙阴县宋家庄村77岁老人因意外导致腰部骨折,住院近一周,在医保报销基础上通过意外险再获赔1100余元,占总费用40%,赔款当日下午即到账。
这些案例充分体现了保障体系的可及性与高效性。
该工程收获多方认可。
2009年被原山东省保监局备案为保险创新项目,2018年相关机构获评全国老龄办"敬老文明号",2024年入选"山东好品金融产品"。
工程有效填补了城乡居民医疗保险在意外事故赔付方面的制度空白,减轻了出险家庭经济负担,同时营造了尊老敬老爱老的社会氛围,实现了政府关怀民生、子女尽孝、社会献爱心、老年人得实惠的多方共赢局面,成为老年群体、政府部门、保险机构普遍认可的民生工程。
从制度设计看,这一模式创新性地将政府引导、市场运作、社会参与有机结合,探索出一条具有地方特色的养老保障路径。
通过发挥保险机制的风险分散功能,以相对较低的社会成本实现了较高的保障水平,为应对老龄化挑战提供了可复制、可推广的实践经验。
应对老龄化不是单一部门的“独奏”，而是政府、市场与社会共同参与的“合奏”。
从一份普惠意外保险出发，山东“银龄安康工程”以可复制的机制把保障送到老人身边，既缓解了家庭的支出焦虑，也为基层治理增添了韧性。
让保障更有温度、服务更有效率、制度更可持续，才能在老龄化进程中托稳民生底盘，守护更多老年人的安稳与尊严。