中小微企业是稳就业、稳增长的重要支撑，也是产业链供应链中最活跃的环节。
当前，在需求波动与成本上升交织的背景下，不少中小微企业仍面临融资可得性不足、融资成本偏高等现实问题。
作为重庆本土主要地方法人银行之一，重庆农村商业银行把支持中小微企业作为普惠金融重点，紧扣做好金融“五篇大文章”部署，围绕重庆“六区一高地”建设需求，持续提升金融供给的适配性与直达性。
一、问题：资产轻、缺抵押与“信用空白”并存，融资堵点仍待打通 不少小微企业以订单、技术和现金流驱动经营，固定资产占比低，抵押担保资源有限；部分初创企业成立时间短，征信记录不完备，成为传统授信框架下的“信用白户”。
同时，银企信息不对称导致金融机构难以精准识别企业真实经营状况与偿债能力，审批周期与风险定价面临挑战。
二、原因：传统授信偏重抵押物，风险识别对数据依赖不足 一段时间以来，银行信贷风险管理更多依托财务报表、抵押物和历史征信。
对轻资产、科技型企业而言，技术研发投入高、现金流波动性强，若缺乏可穿透的经营数据支撑，金融机构往往难以实现“敢贷、愿贷、能贷、会贷”。
加之部分企业财务规范程度不一，进一步放大了信息鸿沟。
三、影响：融资不畅制约扩产与创新，拖慢产业升级节奏 资金是企业扩大生产、稳定用工、推进技术改造的重要保障。
融资瓶颈若长期存在，企业可能被迫缩减订单承接、延后设备更新，甚至影响研发投入与市场开拓。
对区域经济而言，小微企业活力受限，将影响产业链配套效率与经济韧性培育。
四、对策：以“一企一策”精准滴灌，以资金流数据重塑信用供给 针对企业差异化需求，重庆农商行强化走访对接与快速响应，推动金融资源更多投向普惠薄弱环节。
重庆海若农业发展有限公司作为农业产业化市级龙头企业，业务覆盖农产品流通、市场管理及供应链服务。
随着经营规模扩大，企业流动资金需求增加。
该行客户经理在走访中掌握情况后，上门核实经营与资质，依托线上产品快速完成测算与审批，向企业发放200万元贷款，缓解周转压力，支持其稳产扩能。
对科技型小微企业，该行加大信用类产品供给。
重庆软江图灵人工智能有限公司为专精特新、高新技术企业，研发服务团队年轻化、订单增长快，但抵押物不足一度成为融资掣肘。
重庆农商行精准匹配“专精特新专项贷”，以纯信用方式发放700万元贷款，支持企业加大研发与项目交付投入，增强市场竞争力。
在破解“信用白户”难题方面，重庆农商行加快以数据增信的模式创新。
2024年10月，全国中小微企业资金流信用信息共享平台上线运行。
重庆农商行成为全国首批、西南唯一接入该平台的地方法人金融机构，并将资金流数据作为重要增信依据，探索从“看抵押”向“看经营、看现金流”转变。
重庆园创科技有限公司成立时间不长、征信记录有限，但业务增长较快、资金需求上升。
该行在走访中引导企业通过平台形成动态资金流信用画像，基于其资金周转与回款表现启动快速审批，发放600万元贷款，帮助企业缓解流动资金压力。
与此同时，围绕缓解信息不对称，重庆农商行推动与“信易贷·渝惠融”“金渝网”等平台的数据链接，深化涉企信用信息运用，优化办贷流程，提升线上化、数字化服务能力，并在监管部门支持下探索“白名单”企业快速对接机制，提升融资对接效率与覆盖面。
五、前景：从“输血”到“造血”，普惠金融将更精准、更可持续 业内人士认为，随着资金流信息共享、政务与产业数据协同应用不断深化，银行对小微企业的风险识别与定价能力将进一步提升，信用贷款供给空间有望扩大。
下一步，普惠金融比拼的不仅是规模，更是对产业特征、企业生命周期与现金流规律的理解与服务。
通过持续完善产品体系、强化数字化风控与专业化服务，更多金融资源将加速流向科技创新、先进制造、现代农业等关键领域，为重庆培育新质生产力、增强经济韧性提供更坚实支撑。
金融服务实体经济是金融工作的根本宗旨。
重庆农商行的探索实践，不仅为中小微企业注入发展动能，也为银行业服务实体经济提供了有益借鉴。
在推动高质量发展新征程上，期待更多金融机构立足实际、守正创新，为实体经济发展贡献更大金融力量。