金融领域“黑灰产”违法犯罪活动愈发隐蔽、手法更趋复杂，对金融安全和消费者权益造成实质威胁。金融监管总局、公安部联合发布的第二批典型案例，涉及银行业三起、保险业两起案件，集中呈现了当前金融风险防控的重点领域和突出问题。 银行业领域，“代购买房”非法放贷案件凸显融资渠道规范化的迫切性。某投资公司及其主要成员自2019年至2023年间，以推广“代购买房”服务为幌子，未经监管部门批准，向社会不特定对象非法出借资金。该公司先以自有资金垫付购房款，再要求购房人伪造申贷材料，协助套取银行经营性贷款，并通过关联公司控制贷款资金完成垫资回收。其本质是将本应由个人承担的住房按揭，置换为利率较低的经营贷，借此规避监管；实际年利率超过36%，扰乱金融市场秩序。经查，该公司向14人出借资金共计5639万元。2023年6月立案侦查后，法院于2025年8月作出判决，对涉案公司判处罚金，对主要负责人黄某某等判处五年有期徒刑，对其他参与人员分别判处三年至二年不等的有期徒刑。 “白户”骗贷案件则暴露出部分机构风控环节的薄弱。被告人宫某林等人以非法占有为目的，招募不具备真实购车能力和意愿的“白户”冒充购车客户，通过伪造工作证明、住址等材料，对“白户”进行话术培训和包装，安排其到银行办理无抵押汽车消费贷款。贷款发放后，犯罪分子随即提车、上牌并转售变现，套取银行资金。该案涉及38名“白户”，贷款总额734.4万元，造成银行损失676.5万元。宫某林被抓获后脱保在逃，流窜异地继续作案，最终被依法从重处罚，判处有期徒刑十二年六个月；其他参与人员也分别被判处四年六个月至七个月不等的刑罚。 保险业领域的违法犯罪同样不容忽视。“短期投机退保”案件中，保险经纪公司分公司负责人宋某以承诺返佣、保本付息为诱饵，直接发展或招募他人再行发展投保人。在投保人无真实投保意愿、也缺乏长期续保能力的情况下，通过自筹资金或融资垫付首期保费，安排投保人购买年金险、重疾险等产品，随后以“短期退保”名义实施诈骗。该手法利用部分消费者对保险产品理解不足，以虚假承诺诱导投保，再在退保环节实现非法获利，侵害保险消费者合法权益。 从案件特点看，金融“黑灰产”违法犯罪呈现组织化、产业化趋势。犯罪分子分工明确、环节衔接紧密，形成相对完整的违法链条：一上钻金融机构风控漏洞，以虚假材料、话术包装等方式规避审核；另一方面借助关联公司、第三方平台等手段隐匿资金流向，增加追查和监管难度。案件暴露出部分机构内部管理不到位，也提示行业风险防控仍有短板。 金融监管部门与公安机关的联合执法显示，打击金融“黑灰产”正在走向常态。公开典型案例既是对违法犯罪的震慑，也为金融机构和消费者敲响警钟。案件中的依法严惩，反映了法律对金融犯罪的高压态势，对遏制同类违法犯罪具有现实警示意义。 下一步，金融监管部门应继续完善风险防控机制，加强对金融机构的监督指导，督促其健全贷款审查制度和客户身份识别程序。同时，强化与公安、司法部门协作，形成打击合力，对金融“黑灰产”保持持续高压。此外，还应加大金融消费者教育力度，提升公众风险识别与防范能力，减少受骗风险。
金融“黑灰产”看似提供“捷径”，实则以钻规则漏洞为生、以群众利益为代价，最终损害金融安全与社会信用体系；公开曝光典型案件既是警示，也是动员：一方面依法打击、斩断犯罪链条，另一方面倒逼机构补齐风控短板、推动消费者提升风险识别能力。只有坚持协同治理、源头治理与常态治理并举，才能让金融回归服务实体经济、保障民生的本源，为市场平稳运行筑牢防线。