问题：个体工商户数量大、分布广，是稳就业、促消费、活经济的重要支撑。
数据显示，截至今年12月，浙江在册个体工商户达749万户，占经营主体总量的64.4%，带动就业超过1100万人。
与其“体量大、活力强”相伴的，是“轻资产、抗风险弱”的共性特征：不少经营者缺少抵押物与规范财务报表，融资时易遇到授信门槛高、审批周期长、信息对接不畅等问题；在外部环境波动、经营成本上行等情况下，资金周转压力更为突出，亟需更适配的金融供给。
原因：一方面，传统风控模式依赖抵押担保与线下尽调，难以覆盖数量庞大、经营形态多样的个体工商户，金融机构“看不清、评不准、管不好”的顾虑客观存在。
另一方面，公共数据、信用信息、经营数据长期分散在不同部门与平台，信息壁垒导致供需匹配效率不高；同时，个体工商户风险保障相对薄弱，火灾、食品安全、用工意外等一旦发生，往往会迅速传导为现金流危机，进一步抬升融资风险与成本。
影响：个体工商户融资不畅不仅影响自身扩产备货、设备更新与门店改造，也会影响吸纳就业和社区商业活力。
对经济运行而言，若资金链偏紧，容易造成“经营收缩—就业承压—消费走弱”的连锁反应；对金融体系而言，若缺乏精准风控与风险分担机制，普惠信贷扩面可能面临“成本高、风险高、可持续性不足”的掣肘。
因此，推动金融资源更多、更快、更稳地流向个体工商户，既是稳增长的现实需要，也是优化营商环境、完善现代金融服务体系的应有之义。
对策：12月25日，浙江在杭州举行新闻发布会，推出金融支持个体工商户高质量发展十条举措，由市场监管部门、人民银行派出机构、金融监管部门与银行机构协同发力，重点从“信息贯通、信用增信、流程提速、成本下降、风险兜底”五个方面打通堵点。
一是用数字化手段畅通对接通道。
相关部门联合打造“浙江个体工商户服务在线”平台，实现全省749万个体工商户与219家法人银行、1.43万个银行网点线上联通，并创新推出“贷款码”。
个体工商户通过手机扫码即可发布融资需求，减少线下往返，提高银行获客与初筛效率，推动“需求找得到、机构接得住、服务跟得上”。
二是推动信用资产转化为融资资质。
依托信用工程和公共数据归集，构建个体工商户信用评价模型，强化以信用为基础的授信逻辑，提升“敢贷、愿贷、能贷”的可行性。
以衢州江山一户数码商行融资为例，银行基于模型评估其信用记录与经营稳定性后，给予更优惠的信用贷款利率，体现出“信用越好、成本越低”的正向激励机制。
三是以流程再造提升融资效率。
针对重复认证、等待时间长等痛点，推进电子营业执照、人脸识别等应用，优化授权与审批链条，探索“扫码即授权、即时知额度”，并加速推广“线上秒贷”等模式，让小额、高频、急需资金的经营场景更快得到响应。
四是用结构性货币政策营造更优环境。
人民银行派出机构介绍，今年以来浙江创新支农支小再贷款等工具使用方式，围绕“稳外贸”“助消费”“强科技”开展专项行动。
数据显示，支农支小再贷款、科技创新和技术改造再贷款等结构性工具在浙发放金额超过4500亿元，处于历史高位；1月至11月小微企业贷款利率同比下降0.45个百分点，融资成本进一步下行，为个体工商户减负提供了宏观支撑。
五是以保险织密风险“安全网”。
金融监管部门引导保险机构围绕经营、店铺、员工与顾客等风险点，提供覆盖经营全周期的一揽子产品。
今年以来，辖内保险机构服务个体工商户4.5万家次、提供风险保障超2000亿元。
结合外卖场景开发按单计费的食品安全责任险，为大量订单提供风险保障；同时推出“店家安心”等专属方案，帮助小店应对常见经营风险，降低突发事件对现金流与信用的冲击。
六是银行机构下沉服务、深耕本地。
相关银行以“深耕浙江”行动为抓手，面向重点名单与品牌名录开展主动授信，提升触达率与便利度，推动普惠金融从“能贷”向“好贷、快贷、稳贷”升级。
前景：综合看，浙江以平台化数据联通、信用评价增信、线上化流程提速、政策性资金引导与保险风险分担的组合拳，指向的是普惠金融的“可持续扩面”。
随着信用评价模型不断迭代、数据共享更充分、产品与场景更细分，预计个体工商户融资将呈现“成本更低、获得更易、审批更快、风险更可控”的趋势。
下一步，如何在扩面增量的同时守住风险底线，仍需在数据质量、隐私保护、跨机构协同、贷后管理与保险理赔效率等环节持续优化，并把金融支持与促消费、促就业、促创业政策形成联动，进一步释放个体经济活力。
浙江的实践表明，破解小微企业融资难题需要政府"看得见的手"与市场"看不见的手"协同发力。
当信用数据成为新型抵押品，当政策红利转化为经营活力，749万个体工商户的"毛细血管"就能为经济肌体输送更多养分。
这种以数字化重构金融生态的探索，或将为全国普惠金融发展提供重要范式。