问题——市场主体数量庞大但抗风险能力较弱，保障缺口亟待填补。截至2025年12月底，浙江省册个体工商户达749万户，占全部经营主体的64.4%，带动就业超过1100万人。这些数量庞大、业态多元的“毛细血管”是地方经济活力的重要支撑，但也普遍面临规模小、现金流紧张、抗风险能力弱的问题。一旦发生工伤、食品安全或经营场所意外等风险事件，企业和家庭往往难以承受，容易引发停工停业、纠纷增加甚至就业波动等连锁反应，亟需更稳定、可持续的风险保障与金融支持。 原因——结构性矛盾与新业态扩张叠加，风险更加集中。个体工商户和小微企业主要集中在餐饮住宿、建筑施工、商贸流通、生活服务等行业，具有人员流动性强、用工灵活、经营波动大等特点。，新市民和灵活就业群体规模扩大，传统保障体系难以全面覆盖。部分小微主体因成本考虑对保险认知不足，投保意愿与能力不匹配；而一旦发生，事后补救成本高昂，甚至可能引发诉讼纠纷，更加剧经营不确定性。 影响——稳就业与稳预期需夯实“风险底座”，金融支持需多方协同。个体工商户和小微企业不仅是就业的重要载体，也是消费供给的关键环节。保障不足不仅直接影响劳动者权益和企业稳定运营，还会波及产业链协同和地方营商环境。为此，浙江省市场监管局、人行浙江省分行、浙江金融监管局等机构联合推出10条专门支持个体工商户发展的金融政策，并于2025年12月25日通过省政府新闻办发布会进行解读。这个举措释放了“以政策组合拳稳主体、以金融工具稳预期”的信号，也为普惠保险、普惠信贷等市场化服务提供了更明确的落地路径。 对策——政策引导与保险创新结合，推动“广覆盖、低门槛、可持续”。在浙江，保险机构正加快从“事后赔付”向“事前预防+事中服务+事后理赔”转型。以中国人寿为例，“十四五”期间累计为6.5万家小微企业和个体工商户提供风险保额1.23万亿元，赔付支出4.26亿元，惠及14万人次。根据小微主体“时间紧、怕流程复杂、需灵活缴费”需求，推出标准化普惠保障方案，通过线上出单、简化投保和灵活缴费等方式降低门槛，提升覆盖效率。 在服务端，基层机构坚持“小单也要做、小户也要保”的理念，以数据体现普惠保险的覆盖效果。例如，嘉兴作为经济活跃地区，中小企业与个体工商户数量众多，小额保单占比高，反映出普惠保险更贴近小微主体的实际需求。对于高风险行业，保险不仅是赔付工具，更是稳定劳动关系、降低纠纷成本的机制。嘉兴一家非开挖管道工程企业在外地发生事故后，依托全国服务网络实现“异地出险、属地理赔”，既提高了效率，也减轻了企业负担，反映了保险网络对跨区域用工风险的支撑作用。 在民生端，细分场景的保险产品不断涌现。义乌针对餐饮单位和企业食堂推出“安心保”，为食物中毒或场所内意外提供医疗和身故保障。自2025年5月启动以来，这一目已覆盖104家企业食堂和餐饮单位，提供风险保额1.9亿元，展现了地方治理与市场化保障工具的协同效应：一上通过监管部门和政府推动提升覆盖率，另一方面以可负担的保障设计增强经营主体的抗风险能力和消费者信任。 同时，针对新市民和灵活就业群体的意外险、职业伤害保障等产品持续完善，填补了传统社保的空白，增强了劳动者的风险抵御能力，也为行业稳定用工提供了制度支撑。 前景——从“保得上”到“保得稳”，关键在于协同落地与精细服务。下一步，政策“十条”的成效取决于基层能否形成闭环：将政策红利转化为可获得的融资与保障供给，将风险管理融入日常经营，并提升理赔服务的效率和透明度。未来，随着数字化投保、标准化产品和跨区域服务网络的完善，普惠保险有望在工伤替代、餐饮安全、灵活就业保障等场景进一步扩展。同时，地方在推进高质量发展中将更加注重“稳就业—稳经营—稳预期”的联动，推动金融机构、监管部门与企业构建更紧密的风险共治体系。
小微企业和个体工商户是稳就业、促增长的重要力量，也是现代化经济体系的基础；中国人寿通过创新产品、优化服务和降低门槛，将保险的风险防范功能与普惠金融理念结合，为小微主体提供了有力保障。这不仅增强了市场主体的抗风险能力，保护了从业人员权益，也反映了保险行业服务实体经济、支持高质量发展的责任。随着金融政策支持力度加大和保障体系完善，小微企业和个体工商户将获得更坚实的发展基础，为经济社会作出更大贡献。